Предложено повысить размер страхового возмещения по вкладам
МИД РФ призвал не испытывать терпение Москвы
Медведев указал на высокие риски применения ядерного оружия
Минэкономразвития: текущее ослабление рубля не связано с фундаментальными факторами
ВТБ: опасность ослабления курса рубля заключается в ее сильном проинфляционном эффекте
Стрельба возле "Кофемании" в центре Москвы: один человек ранен
Льготная ипотека заканчивается — возвращаемся к "кооперативам"
Главное не получить квадратные метры в финансовых пирамидахЗаконопроект о современных "сберкассах" — жилищных вкладах — поддержали в правительстве и Центробанке. У экспертов "вьетнамские флешбеки" с советскими кооперативами, общественники и правозащитники хватаются за голову, ожидая новой волны "обманутых дольщиков", только теперь прогоревших жилищных вкладчиков. Были сомнения, что ЦБ не захочет себе новую головную боль, ведь этот мутный сектор частных вкладов придется контролировать именно этому регулятору, но, видимо, строители, оставшиеся без льготной ипотеки, закон-таки продавят? Подробнее о новом как хорошо забытом старом опыте "черной кассы" — в материале Накануне.RU.
В России обсуждается новый продукт, который, возможно, заменит ипотеку — ссудо-сберегательные кассы. Интересно, что первым заговорил об этом инструменте вице-премьер Марат Хуснуллин, который известен лоббированием интересов застройщиков и давно бьется за увеличение сданных квадратных метров любыми способами, в том числе, активно внедряя в городах реновацию. В какой-то момент ему хотелось сказать "горшочек, не вари", так как человейники в миллионниках без подогнанной инфраструктуры, парковок и транспортных рязок стоят пустыми, а если заполняются, то крушат старый фонд ЖКХ, неготовый к таким нагрузкам.
Вообще же история со сберкассой напоминает мем "миллениалы изобрели", когда нам подают что-то хорошо известное советское как нечто совершенно новое и удивительное. Например, так шутили про изобазвретенную хозяйственность (повторное использование вещей), или миллениалы "придумали коммуналки", создав коливинг, артели — тимворки, и также "открыли" мыло, продавая "твердый шампунь". Только теперь ЦБ и правительство "придумало" жилищные вклады, а эксперты увидели в этом возвращение к советским "кооперативам". Интересно, что законопроект Центробанк поддержал, ведь по сути эта конструкция — именно инструмент конкурирования с коммерческими банками. Но обо всем по порядку.
Теоретически основное преимущество ссудосберегательных касс заключается в установленной внутренней ставке кредитования, считает эксперт, вице-президент Гильдии риэлторов России Константин Апрелев. Сегодня для всей финансовой системы устанавливает ключевую ставку Центральный банк. Что же, ссудосберегательная система теперь сама будет выбирать внутреннюю ставку, как на приращение капитала, который вносится туда, так и на выдачу кредита? Таким образом, преимуществом можно считать стабильность и защиту вкладчика от резких колебаний ставки.
"Но у нас сама ипотечная система защищает от колебаний ставки, — говорит Апрелев. — У нас 95% всех выданных кредитов — это фиксированная ставка, не привязанная к ключевой ставке. В США она привязана к ключевой ставке, поэтому, когда ключевую ставку поднимают, люди начинают рвать на голове волосы, потому что они не могут справиться с той финансовой нагрузкой, которая существует. Это главное преимущество, которое может дать эта модель финансирования, в том числе строительного сектора, она ничего нового не привнесет, потому что у нас люди и так получают фиксированную ставку. Более того, могут ее скорректировать в случае понижения ключевой ставки. У нас и так хорошая, мягкая модель ипотеки", — разводит руками эксперт.
Может, мы чего-то не знаем, и условия ипотеки изменятся? Как говорится, кажется вы забыли, как плохо жилось в 90-ые, сейчас мы вам напомним. Есть опасность, что наша внутренняя культура и уровень финансовой грамотности населения невысокий, создание таких частных сберкасс может привести к молниеносному росту значительного объема пирамид.
"Это огромное поле для мошенников. Тысячи жертв этих кредитно-жилищных кооперативов, куда люди вносили денежные средства, якобы по аналогии с кассой взаимопомощи, эти деньги шли на кредитование других лиц под более высокие проценты, обещались высокие сказочные процентные ставки по этим вкладам для населения. И все они, как стандартные пирамиды, закрывались. Все это известно", — говорит эксперт фонда "За права заемщиков" Галактион Кучава.
Зачем идти на такие риски, если люди могут просто открывать накопительные счета в банках? Там, по крайней мере, система уже выстроена. Пока много вопросов. Понятно одно: застройщики вскоре потеряют дешевое проектное финансирование и потому будут вынуждены искать самостоятельного финансирования для строительства жилья и продажи уже готовых квартир в ипотеку.
Понятно, почему Хуснуллин говорит, что все это делается ради поддержки индустрии строительства, но сколько же можно ее еще поддерживать? Ясно и то, что льготная ипотека сворачивается, нужны новые меры, но, может быть, не такие опасные для вкладчиков и пайщиков? Кто будет отвечать за этот банкет? По сути, ЦБ.
"Это другая система координат по контролю за добросовестностью, за финансовым контролем, за мошенническими схемами. Мы только более-менее разобрались с банками на рынке финансирования, и то не до конца, а здесь появляется новая модель. Я так понимаю, что желание ввести новую финансовую модель — это желание создать головную боль для Центрального банка", — говорит Апрелев.
Главное все же — есть ли востребованность у людей, вот в чем вопрос. Идея понятная — новый вид вкладов, некая организация, которая будет аккумулировать средства и предоставлять на определенных — пока не ясно каких, но, вроде как, выгодных условиях — заем для покупки квадратных метров. Но если ставки будут ниже, чем в банках — как отреагируют на это банки? И почему у "народных касс" появятся собственные, особые условия? Если же условия будут, как везде, 18% ставка для ипотеки — тогда в чем радость?
"Я не представляю огромных толп, которые бегут и кричат — "ура, ура, мы открываем депозит!" Должны быть какие-то очень вменяемые плюшки, а раз их пока нет, а ЦБ явно не будет спешить раздавать эти плюшки, я не вижу здесь людей, которых подобное могло бы заинтересовать. Не вижу интересантов и со стороны Центрального банка. Значит, будут это лоббировать строители. Понятно, откуда ветер дует", — говорит инвестбанкир, профессор ВШЭ Евгений Коган.
Хотя, по его мнению, в самой идее нет ничего плохого, но является ли она своевременной? Так, даже у застройщиков уже есть необходимые инструменты для выживания — рассрочка. Если же нельзя понизить ставку, то можно увеличить срок выплаты. Понятно, что в стане строителей паника, но это закономерный исход тучных лет, произойдет укрупнение сектора, слабых съедят сильные, таковы правила рыночной экономики, и поддерживать государство должно граждан прежде всего.
"У меня такое ощущение возникает, как будто строители вокруг Хуснуллина бегают с одним горящим местом и говорят — что же нам делать? Мне кажется, в отрасли все в порядке, льготная ипотека, околонулевая ипотека. Сколько она дала возможностей строителям? Просто хочется еще и еще, наверное. Но есть какие-то иные способы, например, субсидированное государственное жилье при предприятиях, может быть, аренда молодым специалистам с правом выкупа, рассрочки, то есть иные варианты", — заключил эксперт фонда "За права заемщиков" Галактион Кучава.
Летать в России станет еще дороже
Креатив Госдумы так и прет: про букмекеров и депутатов
Вот это "Вызов"
