Путин, Лукашенко, Рахмон и Алиев договорились встретиться 9 мая в Москве
Дуров покинул Францию и улетел в Дубай
Тратишь чужие, возвращаешь свои: доля микрозаймов в кредитах достигла рекорда
В последние годы микрофинансовые организации (МФО) стали популярным не только у простых граждан, но и у малого бизнеса в России. Согласно данным "Скоринг Бюро", доля микрозаймов в общем объеме кредитования достигла рекордных 70%. Это свидетельствует о том, что россияне все чаще обращаются к микрофинансовым организациям (МФО). Это объяснимо в условиях снижения доступности традиционных банковских кредитов. Растут и просрочки. В 2024 году МФО выставили на продажу рекордные 125 миллиардов рублей долгов, из которых коллекторы выкупили 89 миллиардов рублей. Как остановить рост кредитов "до зарплаты" и что толкает людей в финансовую яму?
Порочный круг
В условиях экономической нестабильности и ужесточения требований к заемщикам, многие россияне не могут получить одобрение на традиционные кредиты. Именно снижение доступности банковских кредитов — причина роста микрофинансирования. Микрофинансовые организации хоть и предлагают займы с высокими процентами, но для тех, кто не может получить кредит в банке, это выход. Часто к быстрому кредиту обращаются в преддверии праздников и 1 сентября, не секрет, что собрать ребенка в школу часто непосильная задача для многих россиян.
Долги по микрофинансам у россиян выросли в пять раз. Если в 2020 году на душу населения приходилось около 500 рублей долга, то сейчас эта сумма составляет около 2500 рублей. По данным за третий квартал 2024 года, было выдано порядка 380 миллиардов рублей в виде микрозаймов, что вызывает серьезные опасения.
Главное правило микрофинансовых кредитов — никогда не берите микрофинансовые кредиты. Так, эксперты считают, что с проблемой можно справиться за счет повышения уровня финансовой грамотности среди населения.
Экономист и основатель профессиональной коллекторской организации "Кредитор" Эльвира Глухова считает, что причины этого роста закредитованность кроются в высоких процентных ставках, достигающих 300% годовых. Глухова подчеркивает, что существует реальная потребность в таких кредитах, но зачастую она формируется грамотным маркетингом. Если доступ к микрофинансам будет ограничен, граждане начнут занимать деньги друг у друга.
Статистика показывает, что более 55% людей, когда-либо воспользовавшихся микрофинансами, возвращаются к ним снова, что создает порочный круг долговой зависимости. Многие заемщики, имея уже несколько микрокредитов, обращаются за новыми займами, чтобы погасить старые.
Глухова также указывает на альтернативы микрозаймам, такие как кредитные карты, которые предлагают более выгодные условия. Однако, из-за уже имеющейся закредитованности, многие заемщики не могут получить одобрение на кредитки. Вопрос о финансово-психологической грамотности населения становится все более актуальным. Ведь и просроченных кредитных карт становится больше.
Выход есть, и он в правильном регулировании микрофинансового рынка, необходимо ужесточение требований к МФО и контроль за их деятельностью. Такие меры могут снизить риски для заемщиков. Параллельно с этим нужны более доступные и выгодные кредитные предложения от банков.
Впрочем, как отмечает финансовый и налоговый консультант Института профессиональных бухгалтеров и аудиторов России (ИПБ России) Юлия Хайдер, доля людей, обращающихся в МФО, на самом деле остается стабильной и не увеличивается. Это связано с тем, что существует определенная категория граждан, которые действительно нуждаются в повышении финансовой грамотности.
Как снежный ком
По словам Хайдер, многие заемщики берут небольшие суммы, например, 100 тысяч рублей, и не всегда понимают, как правильно планировать погашение. При максимальных ставках МФО, достигающих 292%, ежемесячные выплаты могут значительно превышать первоначальные ожидания. Отсутствие планирования может привести к образованию долгового "снежного кома".
Не только физические лица попадают в долговую яму. Многие предприниматели обращаются за микрокредитами для реализации определенных проектов. Однако, как подчеркивает заместитель председателя комитета Госдумы по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству Александр Аксененко, растущие долги по МФО вызывают серьезные опасения. Средний долг по МФО за последний квартал увеличился до 51 тысячи рублей, что свидетельствует о том, что многие граждане вынуждены брать новые кредиты для погашения старых.
Аксененко также отмечает, что государство предоставляет различные налоговые вычеты для граждан, которые откладывают на пенсию или проходят обучение по повышении финансовой грамотности. Однако, по его мнению, необходимо разработать новые меры для микрокредитования людей, оказавшихся в сложной жизненной ситуации.
Одной из мер, направленных на защиту заемщиков, является введение периода охлаждения по кредитам МФО. Эта инициатива, предложенная главой Центробанка Эльвирой Набиуллиной, направлена на предотвращение мошенничества и защиту прав граждан. Период охлаждения позволяет заемщикам обдумать свои финансовые решения и избежать неверных шагов.
Вопрос о том, как снизить кредитную нагрузку россиян, становится все более актуальным. Одним из возможных решений может стать привлечение инвестиционных советников, которые могут помочь гражданам повысить финансовую грамотность и устойчивость. Инвестиционные советники — это организации и индивидуальные предприниматели, зарегистрированные в реестре Банка России, которые предлагают профессиональные консультации и бесплатные образовательные материалы.
Важно отметить, что не все, кто называет себя инвестиционными советниками, имеют соответствующий статус. Поэтому гражданам следует быть внимательными и проверять информацию о консультантах, прежде чем принимать финансовые решения.
Сколько я вам должен?
На сегодняшний день в России открыто более 30 миллионов договоров с МФО, что свидетельствует о высокой активности в этом сегменте. Однако стоит отметить, что из этого числа только 11-12 миллионов заемщиков активно используют микрокредиты, что говорит о том, что каждый гражданин может иметь несколько кредитов одновременно.
Да, ситуация на рынке кредитования изменилась после отмены льготной ипотеки и ужесточения требований к заемщикам. В результате, количество традиционных кредитов снизилось, в то время как МФО стали более популярными. Это связано с легкостью доступа к микрокредитам и рассрочкам, которые предлагают магазины и другие организации, часто их можно получить не выходя из дома, через онлайн-сервисы.
В целом, экономисты ратуют за улучшение финансового образования граждан и за разработку новых инструментов для поддержки тех, кто оказался в трудной ситуации. Правда, у государства есть и другие способы, как гражданам повысить финансовую устойчивость, но это уже другая история — про растущую экономику, достойные зарплаты и хороший климат для бизнеса.
Летать в России станет еще дороже
Креатив Госдумы так и прет: про букмекеров и депутатов
Вот это "Вызов"
