Не было бы счастья, да несчастье нашим банкам помогло? : Аналитика Накануне.RU

Не было бы счастья, да несчастье нашим банкам помогло?

Заденет или нет? Мировой банковский кризис привел к тому, что российские банки вынуждены уходить от западных ресурсов и бороться за "отечественного потребителя" в виде имеющихся у них денег, чтобы не брать за рубежом. Мнениями о том, как сказался кризис западных рынков на наших банках, что нужно России для преодоления этого кризиса и как участвуют банки в реализации нацпроектов в интервью с Накануне.RU поделились руководитель ГУ Банка России по Тюменской области Сергей Попов и президент Запсибкомбанка Дмитрий Горицкий.

Вопрос: Тюменские банки показали внушительную динамику работы в минувшем году. Их активы увеличились на 20% за год и достигли 655 млрд рублей, население доверило банкам 200 млрд руб. Сергей Аркадьевич, с чем Вы это связываете?

Сергей Попов: Действительно, рост был очень приличный – выросли и активы, и кредитный портфель. Вообще, за последние восемь лет рост многократный, поскольку банки становятся значимыми сегментами жизни, которые участвуют в развитии и перераспределяют свободные денежные средства между субъектами экономической деятельности.

Такую динамику связываю с деловой активностью, инвестиционною привлекательностью региона и, конечно, необходимостью добывать нефть и газ. Ведь банки не существуют сами по себе, они живут вместе со своими клиентами: клиенты живут – и банки живут. Рост активности банков – это рост активности экономики тех регионов, в которых эти банки работают, здесь существует прямая связь. Чем выше активность, чем больше будет востребован банковский продукт, тем, соответственно, будет и больше рост активов, тем больше банки будут вкладывать в те технологии, которые требуются.

Вопрос: Дмитрий Юрьевич, как Вы оцениваете работу банковской системы в основном нефтегазовом регионе России?

Дмитрий Горицкий: Вообще рост банковской системы находится в причинно-следственной связи с ростом экономики страны и региона, в котором находится Запсибкомбанк. Благодаря высоким ценам на энергоресурсы происходит серьезное наполнение бюджета трех субъектов федерации, объединенных общим названием Тюменская область. Если собрать бюджеты ЯНАО, ХМАО-Югра и юга Тюменской области, то в России мы будем вторые по показателю бюджетной составляющей после Москвы.

Вопрос: А сказался ли мировой банковский кризис на российских банках?

Дмитрий Горицкий: Я думаю, сказался. С каждым годом мы все прочнее интегрируемся в мировую финансовую систему, становимся ее частью. О степени влияния мирового кризиса можно будет судить по тому, сколько и какие кредитные учреждения России занимали деньги за рубежом. Сроки заимствований были не очень длинными, и средства эти придется рано или поздно отдавать. Практика показывает, что деньги либо востребуются в полном объеме, либо пролонгируются, но под более высокую процентную ставку. Те банки, у которых зарубежные заимствования составляли большую часть пассивов, сегодня начинают испытывать кризис ликвидности. На банках, не практикующих зарубежные заимствования, кризис напрямую не сказался, но поскольку мы часть одной финансовой системы, косвенное влияние все же ощущается. Если денег на рынке становится объективно меньше, этот факт затрагивает все банки.

Вопрос: А в чем выражается это косвенное влияние?

Дмитрий Горицкий: Кризис ликвидности – это недостаточность денежных средств на рынке. С недостатком средств можно бороться различными способами, в том числе и через повышение процентных ставок по кредитам, ужесточение условий выдачи. Это, конечно же, влияет и на объем выданных кредитов, и на стоимость этих кредитов. Сегмент потребителей, которые могли бы воспользоваться этими кредитами полгода назад, безусловно, уменьшается. Изменятся и финансовые показатели банков – ресурсы становятся дороже, значит, расходы банков будут расти.

Вопрос: Сергей Аркадьевич, какие прогнозы развития банковской системы в условиях кризиса западных рынков можно сделать?

Сергей Попов: Считаю, что должен развиваться внутренний спрос. Россия – та страна, которой развиваться еще и вглубь, и вширь, поэтому банковский сектор будет в масштабах совсем другим – и качественно, и количественно.

Конечно, западная ресурсная составляющая стала меньше, может быть, это и к лучшему, потому что больше внимания будет составляющим, которые есть внутри страны.

Вопрос: А что нужно для роста внутренних составляющих?

Сергей Попов: Когда каждый откроет счет в банке, все будет реализовано. Чтобы что-то хотеть от банка, надо с банками работать, тогда у банка с правой стороны будут лежать деньги, а с левой кто-то другой их возьмет. Ведь через банк можно вести расчеты, если нет счета, через банк нельзя рассчитаться ни за покупку машины, ни квартиры, ни телевизора. Нужно работать с банками и пользоваться ими, банки уже готовы принять всех.

Ресурсы банков появляются от того, что с правой стороны находятся балансы клиентов, и чем больше будет счетов, тем больше будет ресурсов – тогда они станут дешевле. Не надо быть просто транзитерами, которые берут на Западе, а отдают здесь.

Вопрос: Какая тенденция прослеживается в работе банков с вкладчиками?

Дмитрий Горицкий: 2007 год можно разделить на два полугодия, в течение которых банки по-разному относились к привлечению вкладов населения. Первые полгода рост вкладов был достаточно умеренным, поскольку многие банки решали вопрос формирования своих пассивов путем привлечения средств за рубежом. Очевидно, что легче организовать облигационный займ или синдицированный кредит и одномоментно получить полтора-два миллиарда, чем сформировать эти деньги через вклады населения. Тем более, что стоимость таких ресурсов была существенно дешевле, чем вклады населения.

Вклады – это самый дорогой пассив у банка. Но, как говорится, не было бы счастья, да несчастье помогло. После начала кризиса ликвидности и кризиса ипотеки на западных рынках, начиная со второй половины 2007 года, мы наблюдаем у российских банков довольно серьезный объем работы в сфере привлечения вкладов населения. В связи с ростом конкуренции в этом сегменте объем вкладов населения будет расти, банки будут бороться за клиентов как ценовыми, так и неценовыми методами, поэтому будет расти и качество услуг.

Например, Запсибкомбанк с февраля месяца запустил на территории Тюменской области услугу пополнения вкладов через банкоматы.

Вопрос: В России начинает появляться система банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Насколько она актуальна и необходима?

Сергей Попов: Действительно, сейчас в России формируется система "движения" денег в режиме реального времени, и за счет этой системы можно очень легко перемещать средства с одного счета на другой, находясь в разных точках страны. Система БЭСП направлена на обслуживание крупных и в то же время срочных платежей. Фактически мы формируем межбанковскую систему, которая будет работать в режиме реального времени, и это очень серьезное конкурентное преимущество. По моим прогнозам, это будет очень востребованный сегмент расчетно-платежной системы, которую Банк России будет поддерживать и сопровождать. Появляется новое качество банковской инфраструктуры – ведь в этом случае территориальное расположение банка не будет принципиально важным. Отмечу, что сейчас система работает, первые участники в Тюменской области появляются, и уже пошли первые трансферты. Хотя, возможно, и не всем банкам она необходима.

Вопрос: Дмитрий Юрьевич, участвует ли Запсибкомбанк в БЭСП, как можно оценить результаты действия?

Дмитрий Горицкий: С января месяца Запсибкомбанк включен в состав прямых участников системы БЭСП и готов проводить межбанковские операции в этой системе. Но еще рано давать какие либо оценки системе срочных электронных платежей, поскольку в ней пока участвует мало банков, первые результаты можно будет увидеть примерно через полгода.

Вопрос: За год объемы потребительского кредитования в Тюменской области, ХМАО и ЯНАО выросли на 50%. Что в целом можно сказать о кредитовании, наиболее распространенных его видах?

Дмитрий Горицкий: Кредиты, выдаваемые Запсибкомбанком, традиционного делятся на две составляющие: корпоративные кредиты и потребительское кредитование, включающее в себя и кредиты на неотложные нужды, и автокредитование, и ипотеку. Кроме этих составляющих, в кредитном портфеле недавно мы стали выделять направление кредитования малого и среднего бизнеса. Такое выделение обусловлено как раз наиболее динамичным развитием этого сегмента. На втором месте будет потребительское кредитование, динамика которого устойчиво растет на протяжении последних трех-четырех лет. А если более подробно рассматривать портфель Запсибкомбанка, то в сегменте потребительских кредитов львиную долю (более 50%) занимает ипотека.

Вопрос: В 2007 году Тюменская область занимала лидирующие позиции в России по выданным ипотечным кредитам. В каком направлении двигаются банки в ипотечном кредитовании?

Дмитрий Горицкий: Действительно, по кредитам на приобретение жилья первенство среди всех регионов страны, включая Москву и Санкт-Петербург, принадлежит Тюменской области с показателем 26 млрд руб., пятое место у ХМАО (14,1 млрд руб.), 30-е место у ЯНАО (3,2 млрд руб.). Запсибкомбанк входит в 20 самых ипотечных банков страны: за 2007 год банком было предоставлено кредитов на приобретение жилья на 8 млрд руб., и к началу 2008 года наш портфель жилищно-ипотечных кредитов составил 11,6 млрд руб.

Это объясняется широкой линейкой ипотечных продуктов: это и классическая ипотека – кредит под залог приобретаемого готового жилья, и наше ноу-хау – кредит на покупку строящегося жилья, Запсибкомбанк был пионером в этой области; также можно выделить программу "ипотека+ремонт". В 2007 году мы активно внедряли кредиты на индивидуальное жилищное строительство, на покупку дома и земельного участка, земельного участка с последующим строительством.

Вопрос: С 1 февраля Минобрнауки РФ запустило эксперимент по поддержке образовательных кредитов. Какие перспективы у образовательного кредитования в России, какие должны быть ставки, сроки, условия?

Дмитрий Горицкий: В ситуации с образовательными кредитами, на мой взгляд, можно провести аналогию с ипотекой 5-7-летней давности. Тогда мы о ней много говорили, но у банков не было чисто ипотечных кредитов, а объем подобных кредитов в общем портфеле был очень незначительным. Но ничто не стоит на месте, и за эти 5-7 лет ипотека из высказываний превратилась в реальный бизнес, который востребован и приносит доход кредитным учреждениям.

Такая же ситуация и с образовательным кредитом: мы о нем говорим, но в реальности это не что иное, как обычный потребительский кредит, который упакован в красивое название. Реальный толчок образовательный кредит получит только тогда, когда появится законодательная база, регулирующая эти правоотношения, и экономические рычаги, позволяющие банкам увидеть какую-то выгоду, какие-то отличительные черты в образовательном кредите.

Вопрос: А что может стать такими отличительными чертами?

Дмитрий Горицкий: Мне бы хотелось, чтобы в законе об образовательном кредите (назовем его так), были решены те вопросы, которые возникают у банков на практике. Образовательный кредит, как правило, выдается на длительный срок: семь-десять лет. И мне, как кредитору, должно быть понятно, что, например, будет являться источником обеспечением этих средств, или будет ли государство принимать участие в этой программе так, как оно принимает участие в ипотеке? Какой будет правовой механизм, позволяющий найти мне человека, уехавшего после обучения в Казахстан или на Украину? Эти и другие подобные вопросы должны быть решены на законодательном уровне.

Вопрос: Будут ли в России получать кредитную поддержку банков медицина и медицинские услуги, например, операции?

Дмитрий Горицкий: Если речь идет об отдельном виде кредитов для клиентов-физических лиц, то ситуация здесь та же, что и с образовательным кредитом. Если государство выделит и законодательно поддержит это направление, то оно получит импульс к развитию. Если нет – то это останется тем же самым потребительским кредитом, завернутым в упаковку "медицинский кредит".

ПН	ВТ	СР	ЧТ	ПТ	СБ	ВС

ПН	ВТ	СР	ЧТ	ПТ	СБ	ВС

ПН	ВТ	СР	ЧТ	ПТ	СБ	ВС

Главное сейчас

Новости все материалы

Больше новостей

Архив материалов

Аналитика все материалы