Автокредит - под "честную" ставку
Уже после 20 марта в России должна заработать программа выдачи "дешевых" автокредитов на отечественные авто и иномарки российской сборки. Предварительно определены банки, которые будут выдавать кредиты со сниженными ставками и которые получат очередную госпомощь из бюджета в 2 млрд руб. в виде субсидий – это госбанки "Сбербанк" и "ВТБ". Не наступит ли государство на старые грабли и какими сложностями для граждан может обернуться "монетизация" льгот на автомобили, читайте в материале Накануне.RU.
В феврале 2009 года российский авторынок продолжил уверенное падение. По сравнению с тем же месяцем прошлого года, по данным агентства "Автостат", продажи автомобилей в стране снизились на 38% до 134 тыс. 912 машин. Впрочем, по сравнению с январем 2009 года реализация машин возросла на 15,4%. Увеличение экспортных пошлин на иномарки в начале года пока не сыграло на руку отечественным производителям, а как раз наоборот – как заявил министр промышленности и торговли РФ Виктор Христенко, массовый ввоз в Россию подержанных и новых легковых автомобилей в конце прошлого года, то есть накануне введения пошлин, привел к тому, что отечественные автозаводы вынуждены простаивать до мая.
Небольшим утешением для автопрома пока служит решение субсидировать ставки по кредитам – программа до сих пор не запущена (а ее ждали еще в начале года), да и механизмы реализации программы не вполне ясны.
Рынок автокредитов уходит из частного сектора
|Фото: Фото: Накануне.RU','600','302','true') "билборд накануне(2007)|Фото: Фото: Накануне.RU")
Стало известно, что, по крайней мере, на начальном этапе выдачей "дешевых" автокредитов будут заниматься несколько банков с большой долей государственного участия – "Сбербанк", "ВТБ", также, возможно, будет привлечен "Россельхозбанк", о чем пишет газета "Ведомости". В 2009 году на субсидирование ставок выделят 2 млрд руб., в Минпромторге рассчитывают их направить приблизительно на 100 тыс., тогда как ранее чиновники рассчитывали с помощью субсидий продать около 145 тыс. авто.
Справка: По расчетам Минпромторга, благодаря субсидированию процентных ставок потребительских автокредитов по одному договору можно будет сэкономить до 42,5 тыс. руб. Кредиты выдаются физическим лицам в рублях для приобретения автомобилей российского производства в заводской базовой комплектации, стоимость которых не превышает 350 тыс. руб. Льгота распространяется при приобретении физическими лицами легковых автомобилей, утвержденных перечнем министерства в течение 2009 года. А срок предоставления кредита – до трех лет.
С помощью выдачи субсидий на автокредиты решается несколько проблем: банки получают поддержку, это позволяет не кредитовать себе в убыток, заемщики получают займы на льготных условиях, в то же время в какой-то степени должен выиграть отечественный автопром.
Эксперты объясняют то, что государство остановилось именно на "Сбербанке" и "ВТБ", следующим. "В том, что "Сбербанк" и "ВТБ" были выбраны для этой программы, нет ничего удивительного. Эта программа государственная, значит, в ней должны участвовать банки, в которых основным владельцем является государство. А отдавать деньги в частные банки государство будет в последнюю очередь. Кроме того, оба эти банка, в отличие, например, от "Газпромбанка", имеют очень широкую филиальную сеть. "ВТБ" через свое дочернее подразделение "ВТБ-24" тоже значительно нарастил ее, поэтому им кредиты выдавать проще. Это удобнее для потребителей", – рассказала Накануне.RU аналитик ИК "АК Барс Финанс" Полина Лазич. 
Но также это объясняется и постепенным уходом частных игроков с рынка, и эта тенденция в ближайшее время будет лишь усиливаться. "Сейчас вообще автокредитованием будет заниматься меньше игроков – банки переходят от длинных и объемных кредитов, к которым относятся ипотечные и частично автокредиты, к более краткосрочным и менее объемным, – отмечает аналитик ООО "Компания Брокеркредитсервис" Денис Мухин. – Активным игроками на рынке автокредитования в ближайшее время будут именно государственные банки, потому что они могут держать у себя на балансе такие кредиты. Другие банки приостановили выдачу, получают проценты по ранее выданным займам и идут в сегмент краткосрочных кредитных продуктов". По его словам, доля госбанков на рынке автокредитов будет только расти, этому будет способствовать, по крайней мере, при покупке отечественных машин, запуск программы субсидирования.
Возможно, впоследствии программа будет расширена и крупные банки, обладающие крупными сетями в регионах, могут быть включены в нее, считает аналитик ФК "Уралсиб" Леонид Слипченко. Но в то же время, он отмечает, что многим банкам это "не очень интересно" – отвлекать ресурсы на реализацию этой программы могут только госбанки.
Субсидии – на "честной" ставке
Впрочем, и сами частные банки пока осторожно относятся к участию в такой программе. "Первый блин всегда получается комом", – прогнозирует зампредседателя Уральского банковского союза Евгений Болотин. "Я пока слабо представляю технически, как этот будет реализовано. Может быть, и хорошо, что частные банки пока в этом не участвуют", – рассказал он Накануне.RU.
Так, обращает на себя внимание то, что если государство со своей стороны дало обязательство компенсировать 2/3 ставки рефинансирования (по расчетам экспертов, тогда при средней процентной ставке на автокредит в 20-25% она вернется на "докризисный" уровень в 13-14%), то банки вольны устанавливать ставки на свое усмотрение. Таким образом, этим могут воспользоваться выбранные государством банки и дополнительно заработать, несколько подняв цену на кредит, который при субсидировании будет значительно дешевле, чем у остальных.
"Бесполезно дотировать ставку банку, если ты не указал ему, какую конечную ставку он должен выставлять потребителю. Грубо говоря, если я банку по каждому кредиту дотирую какую-то сумму, я должен сказать, что ставка по кредиту не должна быть, например, более 15% или 20% годовых. А из них, к примеру, 10% я заплачу вам", – поясняет эксперт.
А аналитик ИК "АК Барс Финанс" Полина Лазич говорит, что, по крайней мере, за нецелевое использование этих денег можно не опасаться. "Эти банки стараются более или менее указания государства выполнять. Например, "Сбербанк" и "ВТБ" вынуждены кредитовать предприятия по требованиям государства, которые зачастую и не являются бизнес-привлекательными. Был план, в частности, для ВТБ, наращивать кредитный портфель на 2% в месяц. Скорее всего, банки будут выдавать автокредиты, причин для того, чтобы уклоняться, у них особо не будет", – рассказывает она.
Дотация или "монетизация"?
|Фото: Фото: Накануне.RU','600','302','true') "Накануне.RU логотип(2021)|Фото: Фото: Накануне.RU")
Однако пока не вполне ясен и механизм, по которому государство намерено выдавать субсидии. Наиболее вероятным является выделение дотаций банкам, которые благодаря этому будут снижать стоимость кредитов, считают эксперты. Однако есть и другие механизмы, которые могут быть использованы. Более предпочтительным для самих граждан является выдача наличных денег. Но также есть и не очень удобная система налоговых вычетов, из-за которой программа льготных кредитов может потерять свою привлекательность.
"Мы пока ничего не знаем об условиях, механизмах выдачи таких кредитов", – рассказал Накануне.RU представитель отделения банка "ВТБ-24" в Екатеринбурге, пожелавший остаться неназванным.
"На мой взгляд, механизм будет таков: ставки, скорее всего, останутся такими, какие они есть. Вы оформляете автомобиль, но никто никаких скидок делать не будет. А по истечении года вы подаете налоговую декларацию и оформляете налоговый вычет. Так делается в случае с кредитами на жилье, образование, лечение. Это произойдет с вероятностью 90%", – считает он.
В таких случаях, если человек забыл обратиться вовремя за вычетом, то подоходный налог пойдет в доход государства. "Сам процесс, механизм, скорее всего, станет известен только в апреле и тогда же вступит в действие. Пока никаких сведений, что программа будет запущена 20 марта, нет", – говорит сотрудник банка.
"Предложение о налоговом вычете я воспринимаю негативно. Это довольно трудоемкая процедура. Я не думаю, что ради того, чтобы получить налоговый вычет, кто-то будет идти и брать льготный кредит на покупку отечественного автомобиля и иномарки российской сборки", – рассказал аналитик ФК "Уралсиб" Леонид Слипченко. По его словам, это дает отсроченный эффект для самого заемщика. "Я не вижу никаких преимуществ получения такого кредита. Это крайне неразумно и просто неудобно. Возможность такой процедуры с налоговым вычетом несет негативный оттенок для программы льготного кредитования", – убежден он.
Впрочем, эксперты не исключают того, что такой механизм все же будет использован. "Оба этих механизма направлены на стимулирование интереса покупателей. Хотя, конечно, интереснее, когда сразу клиенту предоставляется возможность под низкую процентную ставку взять кредит. Налогового вычета нужно ждать, нужно ждать рассмотрения заявки, и этот налоговый вычет из-за забюрократизированности может прийти через значительное для самого покупателя время. Но может быть применен комплекс мер и механизмов", – полагает эксперт "Брокеркредитсервиса" Денис Мухин.
Впрочем, в стране уже накоплен достаточно большой опыт по дотированию процентной ставки, который говорит о том, что выдавать деньги лучше конечному субъекту, убежден, в свою очередь, Евгений Болотин из Уральского банковского союза. "Если это человек, который покупает машину, то лучше, чтобы он получал эти деньги наличными. Дотации, которые выдаются сельхозпроизводителям, малому бизнесу, как правило, перечисляются непосредственно на счет получателя кредита", – говорит он.
Льгота не для всех
То, что "дешевый" кредит не станет "легкой добычей" для покупателя, ясно уже сейчас, несмотря на то, что дополнительных условий для заемщиков на получение льготных кредитов вводить не планируется.
"У банков останутся те же параметры оценки заемщиков. При этом наличие постоянного источника дохода будем основным фактором при принятии решения", – говорит аналитик ИК "АК Барс Финанс" Полина Лазич. "Требования по всей банковской системе будут ужесточаться, и даже госбанки сейчас идут на ужесточение рисковой политики, чтобы избежать резкого ухудшения качества активов в дальнейшем. Это логичные шаги – лояльность к заемщикам снизится. Давать такие льготные кредиты будут, но далеко не всем", – полагает эксперт Денис Мухин. Его коллега из "АК Барс Финанс" уточняет, впрочем, что процент отказов не будет очень высоким высокий, но в 30-35% случаев это будет происходить по той простой причине, что банки хоть и будут готовы выдавать кредиты, но они будут очень тщательно проверять заемщика. "Проверка будет отсеивать тех, кому банк посчитает рискованным выдавать кредит, а такие будут", – прогнозирует она.
Несмотря на, что до начала действия программы остается чуть больше недели, остаются сомнения, что она успеет заработать к этому времени: как работать пор новой схеме, кроме общих условий, не знают ни автопроизводители, ни дилеры, ни банки, которые будут выдавать кредиты.
Справка: В список автомобилей, при выдаче кредитов на которые будет субсидироваться процентная ставка, вошел полный модельный ряд ОАО "АвтоВАЗ". Там же присутствуют и шесть иномарок российской сборки. Среди них: внедорожник Chevrolet Niva производства GM-АвтоВАЗ, седан Fiat Albea – ОАО "Соллерс" (бывшее "Северсталь-авто"), легковой Ford Focus производства Всеволожского завода Ford, легковая Kia Spectra сборки ОАО "ИжАвто", седан Renault Logan, производимый на московском ОАО "Автофрамос" (совместное предприятие французского концерна Renault и московского правительства), а также Šcoda Fabia и Volkswagen Jetta, собираемые калужским предприятием Volkswagen. Также в этом перечне оказался внедорожник UAZ Patriot Ульяновского автозавода, процентную ставку по кредитам за этот автомобиль тоже обязуется взять на себя государство. На субсидирование процентных ставок по автокредитам правительство РФ готово выделить 2 млрд руб. в 2009 году.
Летать в России станет еще дороже
Креатив Госдумы так и прет: про букмекеров и депутатов
Вот это "Вызов"
