Выбросы мазута зафиксированы на пляжах Анапы
Путин заявил, что Зеленский нелегитимен и не имеет права ничего подписывать
Атомный ледокол "50 лет Победы" и сухогруз Yamal krechet столкнулись в Карском море
Путину понравилась Lada Aura
"Закончились продукты, топливо". Из-за теплой зимы в Тюменской области не удается наладить зимники
Суд оставил в силе приговор уральскому велосипедисту, убившему 16-летнюю Дану
Кредит без правил - это уже неправильно
Наши соотечественники постепенно избавляются от ложных комплексов и предрассудков и начинают привыкать жить “в долг”, или, другими словами, “в кредит”. В кредит нынче берут ноутбук, стиральную машину, мебель, мобильные телефоны и даже сантехнику. Люди быстро осознали, что кредит делает доступным вещи, которые ранее представлялись недостижимыми. Но вот то, как следует брать кредит – над этим мало кто задумывается всерьез. А итогом такого необдуманно взятого кредита часто оказывается финансовая кабала.
Аналитики отмечают повсеместный рост потребительского кредитования. Так, если в 2003 году на территории Свердловской области услуги потребительского кредитования осуществляли 33 банка, то в 2004 году таких организаций уже более 40, считая как банки, так и их филиалы. В этой цифре отсутствуют Инвестсбербанк, Home Credit, ЗАО “Банк Русский Стандарт”, поскольку эти организации как юридические лица на территории Среднего Урала не представлены и осуществляют свою деятельность через представительства, а Инвестсбербанк через агентов. Об этом сообщила накануне на пресс-конференции в Екатеринбурге и.о. руководителя Управления Федеральной антимонопольной службы по Свердловской области Татьяна Колотова.
Банки за несколько последних лет разработали множество схем кредитования, что называется, на все случаи жизни. Хотя нельзя сказать, что нынче прямо бум потребительского кредитования, но желающих получить относительно небольшой кредит довольно много. Это люди с разным достатком, с различным уровнем социальной надежности. Чем более кредитоспособен и финансово стабилен заемщик, тем больше у него шансов получить “хороший” кредит под низкие проценты. Если же клиент неблагонадежен, то в этом случае, дабы как-то снизить свои риски, банк предлагает воспользоваться кредитом с более высокой процентной ставкой. Это в теории, на практике же все иначе.
В реальности ясные и четкие правила игры в кредитование физических лиц попросту отсутствуют. Разобраться в том, в какой банк идти и какой кредит получать – в конечном итоге задача почти непосильная для рядового обывателя. В рекламных проспектах банки зачастую дают только ту информацию, которая может привлечь клиента, не доводя до его сведения массу моментов по дополнительным условиям кредита.
Например, изначально низкая процентная ставка по кредиту вовсе не говорит о том, что этот кредит обойдется вам дешево. Так как в договоре о кредите может быть дописан мелким шрифтом ряд положений по сборам, комиссиям и тому подобному, что сделает ваш кредит, если не неподъемным, то чрезвычайно накладным. Как отмечают сами банкиры, наш народ, заключая договор о кредите, как правило, не обращает особого внимания даже на сами проценты по кредиту, не говоря уже о дополнительных условиях, что провоцирует появление недобросовестных игроков на рынке потребительского кредитования.
На днях в Свердловской области впервые возбуждены дела по поводу недобросовестной работы банков в сфере потребительского кредитования. И.о. руководителя Управления Федеральной антимонопольной службы по Свердловской области Татьяна Колотова заявила на прошедшей в Екатеринбурге пресс-конференции: “Наше управление проверило информацию от пострадавших граждан, которые посчитали, что не получив достоверной информации они заключили договор на тех условиях, на которых не стали бы его заключать, если были бы осведомлены обо всех условиях договора. Таких заявлений поступило более 10, мы их все направили в федеральную антимонопольную службу. Кроме того, мы попытались проанализировать ту рекламную информацию, которую распространяют банки, работающие на территории области. Очень многие банки среагировали на наши информационные письма и информация по кредитам в течение января – февраля стала более полной, учитывающей пожелания антимонопольной службы. Но вместе с тем мы посчитали возможным возбудить два дела в отношении “Уралвнешторгбанка” и “Банка 24.RU”. В договорах этих организаций присутствует пункт о возможности одностороннего изменения условий кредитования. Мы посчитали, что такое условие договора должно сообщаться в рекламе, потому что потребителю важно об этом знать, а в рекламе об это ничего не говорилось. А в рекламе “Уралвнешторгбанка” присутствует образ ребенка. По закону о рекламе использование образа несовершеннолетнего не допускается. Использование образа ребенка создает конкурентные преимущества кредитной организации. Эти дела возбуждены по признакам нарушения и чем закончится рассмотрение, я пока предвосхищать не хотела бы. Могу проинформировать только о том, что “Банк 24.RU” уже предоставил в управление информацию о том, что он внес изменения в действующий договор кредитования и исключил условие об одностороннем изменении условий договора. Скорее, по этому условию делопроизводство будет прекращено”.
Банки пользуются отсутствием жестких правил игры на рынке потребительского кредитования. Там, где можно поживиться, вопросы этики обычно отступают на второй план. Многие банки сознательно вводят клиентов в заблуждение по поводу условий предоставления кредита, полагая, что “спасение утопающих – дело рук самих утопающих”. Дабы, с одной стороны, “помочь” людям, заблудившимся в предложениях по кредитам, а, с другой, подзаработать на таких “простаках”, на рынке появляются некие организации, которые за определенную плату предложат потенциальному заемщику несколько вариантов по “подходящим” для него кредитам.
Так, к примеру, как заявил автор проекта “Честный кредит” Михаил Бабин, его организация предоставит клиенту список из трех – пяти банков (якобы наиболее выгодных для конкретного заемщика), куда следует обратиться за кредитом. Стоимость такой услуги составляет где-то 450 рублей. По словам Михаила Бабина, в его организацию ежедневно обращаются около 20 клиентов. Это говорит не столько о том, что запутавших в хитросплетениях кредитных условий в Екатеринбурге предостаточно, сколько об отсутствии понятных для клиента банка правил игры.
Банкиры, которые ведут свои финансовые корабли по волнам непредсказуемого российского рынка, разумеется, стремятся извлечь из всего максимальную выгоду. Однако же, помимо этого, основного желания, есть объективная необходимость действовать в рамках закона. Особенно, учитывая время от времени возникающий пристальный интерес у уполномоченных госструктур к кредитным организациям. Потому-то банкиры и поговаривают, пока все-таки больше для вида, о необходимости введения мер, которые позволят создать условия для честной конкуренции. Одной из таких мер среднеуральские банкиры называют, к примеру, выработку эффективной кредитной ставки, что, по сути, отражала бы “реальную цену кредита”, которая покажет клиенту, сколько тот заплатит реально по этому кредиту в годовых процентах. Это, в самом деле, было бы уместно, так как банки даже процентные ставки по кредитам указывают одни - за месяц, другие - за квартал, третьи – за год.
Заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин, председатель совета директоров банка “Северная казна” Владимир Фролов и заместитель председателя Правления ОАО “Уралтрансбанк” Андрей Кремнев обсуждая на пресс-конференции в Екатеринбурге проблему потребительского кредитования, сошлись на том, что они все /банки/ ждут инструкцию ЦБ РФ о том, как высчитывать эту самую эффективную кредитную ставку. Ну, а на сегодняшний день у банков нет четкой методики того, как это сделать. Между тем, как с улыбкой говорят банкиры, сориентироваться в многообразии кредитов несложно – надо лишь знать арифметику и внимательно читать договоры. Но эти же самые банкиры не скрывают и того, что платят хорошие деньги специалистам, которые подают тот или иной кредит в наиболее выгодном свете и умело “обрабатывают” клиента.
ФАС и ЦБ РФ (хотя и с заметным опозданием от реальной скорости развития ситуации) все же начали действовать. Федеральная антимонопольная служба РФ опубликовала совместный с Банком России проект рекомендаций для банков по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Документ подписан Председателем Центрального банка РФ Сергеем Игнатьевым и главой ФАС Игорем Артемьевым.
В проекте сказано, что рекомендации разработаны для предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.
По мнению разработчиков проекта, следование этим рекомендациям будет способствовать защите конкуренции на рынке финансовых услуг, повышению прозрачности деятельности кредитных организаций, а также формированию полного представления об услугах кредитных организаций, что в итоге должно привести к повышению доверия к ним.
Согласно проекту, при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Информация доводится до сведения потребителя до заключения кредитного договора в письменном виде. В информации предоставляемой потенциальному клиенту, в частности, указывается полная стоимость потребительского кредита (состоящая из годовых процентов по потребительскому кредиту и, при наличии, дополнительных, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, график платежей по потребительскому кредиту).
В случае же изменения кредитной организацией в одностороннем порядке условий договора, в том числе тарифов по потребительскому кредиту, потребитель информируется о предполагаемых изменениях не менее чем за 30 календарных дней до даты таких изменений. При досрочном возврате части суммы потребительского кредита потребителю предоставляется уточненный график платежей. В случае указания в рекламе банковских продуктов по потребительскому кредитованию хотя бы одного из параметров стоимости потребительского кредита, указываются и все остальные имеющиеся расходы по потребительскому кредиту.
Попытки со стороны государства как-то скорректировать процессы нарастающего потребительского кредитования свидетельствуют о масштабности процесса. Дальше – больше: если пока жить в кредит все же подавляющее большинство опасается, то, по прогнозам специалистов, страх перед кредитом исчезнет лет через семь. А к тому времени необходимо задать потребительскому кредитованию четкие, грамотные, цивилизованные рамки.
Летать в России станет еще дороже
Креатив Госдумы так и прет: про букмекеров и депутатов
Вот это "Вызов"
