У вас долги? Коллекторы идут к вам : Аналитика Накануне.RU

У вас долги? Коллекторы идут к вам

Накопление россиянами долгов по потребительским кредитам дало толчок развитию в России нового бизнеса - коллекторского. Коллекторы взыскивают долги с должников, в том числе ипотечные и автостраховочные. Однако к объявлениям на столбах типа "помогу вернуть долги" они не имеют никакого отношения. О цивилизованных способах выбивания долгов, эффективности и перспективах коллекторского бизнеса в интервью Накануне.RU рассказала генеральный директор одного из крупнейших коллекторских агентств Sequoia Credit Consolidation Елена Докучаева.

Вопрос: Когда в России появились первые коллекторские агентства и чем они занимаются?

Елена Докучаева: Коллекторские агентства в России появились чуть больше двух лет назад. На то были объективные причины. Первая и главная – развитие розничного кредитования в России. Объемы розничного кредитования последние два-три года ежегодно удваиваются, вместе с тем увеличивается и процент невозвращенных кредитов. В настоящее время банки ориентированы на выдачу кредитов в большей степени, чем на работу с просроченной задолженностью, на которую у них не хватает ни времени, ни возможностей. Поэтому основная задача, стоящая перед коллекторскими агентствами, - возврат долгов.

Вопрос: Как строятся взаимоотношения с банками?

Елена Докучаева: Коллекторские агентства – часть инфраструктуры розничного кредитования. Они работают во всех развитых странах.

Схематично структуру розничного кредитования можно представить так. Первое звено - кредитные бюро, которые помогают принять решение о выдаче кредита. Второе звено – банки, осуществляющие выдачу кредитов. Третье – коллекторские агентства, осуществляющие взыскание на основе агентского договора или выкуп проблемных кредитов.

Есть разные формы сотрудничества банков с коллекторскими агентствами. Наиболее традиционная форма – самостоятельная работа банка с просроченной задолженностью первые несколько месяцев с последующей передачей "проблемного" долгового портфеля профессиональным коллекторам. В данном случае мы выступаем в качестве агента, которому банк поручает взыскание задолженности, но право требования долга остается у банка. Или же мы выкупаем долг, и сами становимся кредитором.

Практически все серьезные банки пришли к выводу об экономической целесообразности сотрудничества с коллекторскими агентствами. В 2006 году у нас значительно увеличилось и количество клиентов, и объемы передаваемой задолженности. Сегодня мы в месяц получаем столько же проблемных кредитных портфелей, сколько получали за полгода-год в 2005 году.

Вопрос: На столбах часто можно увидеть объявления типа “помогу вернуть долги”. Обычно в ход идут угрозы, звонки по ночам и т.п. Каковы методы работы коллекторского агентства?

Елена Докучаева: Профессиональное коллекторское агентство не использует подобные методы. Мы работаем исключительно в рамках законодательства . Коллекторский бизнес построен, прежде всего, на переговорах. В агентстве "Секвойя Кредит Консолидейшн" организован профессиональный call-центр, в котором работают опытные операторы, выясняющие у каждого должника причину возникновения долга. Часто заемщики забывают оплачивать вовремя или просто не понимают, как погасить долг. К примеру, иногда бывает непросто разобраться в выписке, которая приходит по кредитной карте.

Есть другая категория должников – люди, которые испытывают финансовые трудности. Мы помогаем таким должникам расплатиться, разрабатывая для них платежные планы, включающие, например, реструктуризацию долга.

Третий тип должников – те, кто просто отказывается платить. В этом случае мы достаточно настойчиво разъясняем людям последствия подобного поведения. Если переговоры заходят в тупик и должник продолжает упорствовать, то мы передаем дело в суд и взыскиваем долг посредством судебного разбирательства. Если речь идет о мошенниках, то, естественно, такие дела рассматриваются только в суде.

Однако описать работу коллекторов схематично - пишем, звоним, ездим, судимся – невозможно. Стратегия взыскания может меняться в зависимости от размера долга, типа клиента, срока просрочки, причин образования задолженности и многих других факторов. В нашем бизнесе все гораздо сложнее, чем может показаться на первый взгляд.

Вопрос: А если человек вообще отказывается общаться с коллекторским агентством?

Елена Докучаева: Мы являемся представителем банка, у нас есть доверенность на общение с должником и взыскание долгов от имени банка. Разумеется, вы можете отказаться разговаривать с коллекторским агенством и банком, но тем самым вы только усугубите ситуацию. Банковский долг бесспорен, поэтому любой суд примет решение в пользу банка. Тогда должник, помимо уплаты долга и штрафных процентов, должен будет возместить банку и расходы на ведение дела в суде. Экономического смысла должнику судиться нет.

Вопрос: А с ипотечными долгами Вы работаете?

Елена Докучаева: Мы уже работали с портфелями, в которых были просроченные ипотечные кредиты. Но, в основном, просрочены были несколько платежей и страховые взносы.

Однако, по нашим прогнозам, объем дефолтов по ипотечным кредитам возрастет. Как правило, ипотечные кредиты не становятся проблемными через два-три месяца: решаясь взять ипотеку, люди стараются тщательно планировать свои расходы. К тому же, сейчас не выплачивать ипотечный кредит не выгодно. За три года цены на рынке недвижимости выросли, как минимум, в три раза. Невозвраты станут возможны, скорее, в период стабилизации рынка и особенно в случае снижения цен.

Вопрос: Занимаетесь ли Вы взысканием коммунальных долгов?

Елена Докучаева: У нас есть такая практика в ряде регионов. В каждом отдельном случае она имеет свои особенности. Но методы работы с коммунальными должниками остаются теми же, что и при возврате кредитной задолженности.

Вопрос: Какими еще долгами Вы занимаетесь?

Елена Докучаева: Мы работаем со страховыми компаниями по урегулированию регрессных убытков. Страховая компания страхует риск, но с человека, который нарушил правила дорожного движения и стал виновником ДТП, ответственность не снимается. Просто расчеты идут не между пострадавшим и виновником ДТП, а между виновником и страховой компанией. Эти обязательства и есть сфера деятельности коллекторских агентств.

Вопрос: Взыскиваете ли вы долги по просьбе частных лиц?

Елена Докучаева: Долгами частных лиц мы не занимаемся.

Вопрос: Как часто удается взыскивать долги в досудебном порядке?

Елена Докучаева: В 80-85% случаев взыскания. Конечно, нельзя сказать, что нам всегда удается взыскать долги. Этому есть свои объективные причины, например, смерть должника . Также есть разница в проценте взыскания между различными видами кредитов, скажем, между автокредитом и экспресс-кредитом.

Но есть четкая формула, которая действует во всех случаях: чем раньше банк передает нам проблемный кредит, тем выше шанс вернуть деньги.

Вопрос: Можно ли говорить о рынке коллекторских агентств в России?

Елена Докучаева: Можно сказать, что коллекторский рынок в России сформировался. Сегодня на этом рынке уже существует конкуренция, правда, прямых конкурентов у "Секвойя Кредит Консолидейшн" немного - одна-две компании, при том, что коллекторскими агентствами, по разным подсчетам, называют себя 40-50 компаний.

По словам одного из наших клиентов, агентство, состоящее из двух комнат, в одной из которых под столом у директора стоит сервер с базой данных, – это не коллекторское агентство. Профессиональное коллекторское агентство – достаточно капиталоемкий бизнес, требующий инвестиций в высококлассное IT-обеспечение, серьезный call-центр.

Но несмотря на сформировавшийся коллекторский рынок, в России сегодня нет ни одного закона, регулирующего деятельность коллекторских агентств. Нигде не прописано даже само понятие "коллекторское агентство". Мы надеемся восполнить этот пробел. Наше агентство возглавляет рабочую группу по вопросам деятельности коллекторских агентств, созданную при Ассоциации региональных банков "Россия".