О страховании вкладов
"Страны можно разделить на две группы: в первую входят те, которые имеют систему страхования банковских вкладов и знают о ней, во вторую - страны, которые также имеют систему страхования вкладов, но не знают о ее существовании до тех пор, пока, конечно, не наступит кризис"
Мануэль Конте, вице-президент Всемирного банка
Это в старой доброй сказке «Золотой ключик» закапывавшему в землю пять золотых наивному Буратино никто не обещал сохранность его вклада. Денежки деревянного человечка мошенники кот Базилио и лиса Алиса тут же выкопали и присвоили себе. Точно также, но только уже в реальной жизни, в начале 90 –х поступили со сбережениями тысяч россиян многочисленные пирамиды – МММ, "Чара", "Тибет", "Властелина", "Хопер" и т.д. А все потому, что до недавнего времени в лексиконе россиян и словосочетания – то такого никогда не было – «страхование вкладов».
В советские годы граждане активно страховали все, что угодно – квартиры, дачи, машины, детей и внуков, но о банковских вкладах и речи быть не могло. «Храните деньги в сберегательных кассах!» - призывали советских граждан с агитплакатов, и у людей даже мысли не возникало, что, отдавая деньги государству – гаранту стабильности и надежности, нужно на всякий случай подстраховаться.
О страховании вкладов в нашей стране заговорили позже, после того, как появились воздушные коммерческие банки, в которых у многих и сгорели все накопленные сбережения, но особенно популярной идея страхования вкладов физических лиц стала после августовского кризиса 1998 года. С тех пор был подготовлен не один законопроект, но до создания системы страхования дело так и не дошло.
И вот накануне сие свершилось - Государственная дума приняла во втором чтении законопроект «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Теперь от потери вкладов в том или ином банке можно застраховаться и выбивать из него всю сумму своего вклада или процент от него, не дожидаясь процедуры банкротства, приходя на собрания кредиторов.
Для начала попытаемся понять, в чем суть этого закона, что он дает вкладчикам и к чему обязывает банки.
В самых общих словах система страхования вкладов позволяет при банкротстве банка выплатить вкладчикам невозвращенные вклады полностью или частично. Выплаты производятся за счет обязательных отчислений, производимых банками в страховой фонд – это 0,15% остатков счетов, то есть денег, которые не заняты ни в каких операциях раз в квартал. В эту игру допускаются все банки, которые намерены работать со вкладами населения. Если у банка отзывается лицензия или Центробанк вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов, любой вкладчик может получить свои кровные назад. Вклады до 20 тысяч рублей возвращаются полностью. С той части вклада, которая превышает этот лимит, возвращается 75%. При этом максимальная сумма возмещения – 95 тысяч рублей.
Управлять такой системой будет Агентство по реструктуризации кредитных организаций /далее сокращенный вариант – АРКО/, которое и делает первоначальный взнос в систему страхования - 3 миллиарда рублей. Ну, а затем, как уверяют авторы закона, все просто – на седьмой день после отзыва лицензии у банка вкладчик может заявить в это спасительное АРКО, а еще через неделю его застрахованные сбережения будут у него в кармане. При нехватке средств в фонде, скажем, если обанкротился крупный банк, дефицит будет покрываться за счет федерального бюджета или кредитов ЦБ. То есть, система защищена от финансовых рисков – двойное страхование.
В общем для вкладчика, если закон примут окончательно, система страхования сулит одни положительные эмоции – выбрал банк, отдал честно заработанные денежки, застраховался и спи себе спокойно. Что же касается второго участника системы страхования- банка, то тут картина сложней.
Вначале Центробанк открыто объявил, что для "допуска" в систему страхования устроит банкам "проверку" по новым, да еще и качественным критериям.
Во – первых, будут допускаются только те банки, которые доказали свою финансовую устойчивость, прозрачность структуры собственности, удовлетворительное качество текущего и стратегического управления, бизнеспланирования. Контролем, разумеется, занимается ЦБ. То есть, по сути эту проверку можно назвать вторичным лицензированием. Банкиры закричали: волюнтаризм, злые сотрудники теруправлений и так не вылезают из банков с проверками, работать мешают. В итоге даже президент написал в Думу, что достаточно лишь "критериев финансовой устойчивости". В общем, ко второму чтению в ЦБ формулировки изменили. Непроходные "качественные критерии" отдельным блоком из текста убрали, "проверку" заменили на "рассмотрение ходатайства", а банкам разрешили или дважды обжаловать вердикт регулятора, или пытаться исправиться.
В общем сделали систему отбора
более демократичной и даже провели предварительное тестирование банков,
чтобы посмотреть, как они готовы к работе с вкладами населения. Занимался
этим Центральный банк.
Результат предварительной проверки ошеломил даже надзорный орган! По осторожным комментариям его сотрудников, доверять свои сбережения можно "более 10% российских банков" /!/.
"Мы получили результаты, и, должен признать, они нас огорчают",- сказал первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов. Сообщить конкретные данные Козлов отказался, сославшись на то, что это информация "для служебного пользования". Даже если учесть, что из-за "ДСП" первый зампред Банка России привел слишком общую картину, все равно получается, что около тысячи банков в систему страхования точно не возьмут. Причем, так пугающие банкиров "субъективные критерии" - качество управления, риск-менеджмент - при тестировании в этот раз даже не учитывались. Козлов уточнил, что тестировались лишь финансовые показатели банков по их официальной отчетности.
Потенциального гаранта вкладов - Агентство по
реструктуризации кредитных организаций (АРКО) - результаты тестирования тоже не
радуют. "Если ЦБ считает, что 10, или 20, или даже 30% банков, которые работают
с населением, имеют на это право, - это беда, - сказал в интервью
«Финансовым известиям» заместитель генерального директора АРКО Александр
Вознесенский. - Неважно, сколько банков будет в системе страхования, главное,
чтобы ЦБ расчистил поле для работы с деньгами населения".
Будет расчищено поле или нет, - это вопрос будущего, а пока и вкладчиков и банкиров волнует еще один, не менее важный вопрос – что будет со Сбербанком, какую нишу он будет занимать в новой системе страхования?
Минэкономразвития считает, что ввести его в систему страхования надо с 1 января 2007 года, по сути предлагая лишить вкладчиков Сбербанка нынешних стопроцентных гарантий государства. Конечно, Сбербанк вряд ли обанкротится, но вкладчиков, а здесь держат деньги не самые богатые россияне, этот факт очень волнует.
Многие депутаты Госдумы выступили против введения Сбербанка на общих правилах, потому что именно в этом банке сегодня хранится две трети вкладов населения, так что и взносы Сбербанка будут намного больше, чем у остальных.
«Деньги Сбербанка и других банков складываются в одну корзину. То есть Сбербанк, в котором хранится 68% всех вкладов, будет платить в два раза больше за банкротство других банков. А если, не дай бог, сбербанк закачается, то государству в любом случае придется его спасать, но в итоге это все равно получится дешевле», - считает замперд комитета госдумы по кредитным организациям Павел Медведев. Кстати, в этом комитете посчитали - чтобы накопить ресурсы, необходимые для страхования вкладчиков Сбербанка, взносы остальных банков должны аккумулироваться 110 лет!
Накануне второго чтения закона банкиры договорились со Сбербанком об условиях его вхождения в систему страхования. Решили, что госгарантии по вкладам в Сбербанке, оформленным до вступления закона в силу, должны сохраняться, но не дольше чем до 2007 года. Отчисления Сбербанка в систему страхования должны поступать на отдельный счет, объединение которого с общим котлом должно произойти, когда доля Сбербанка на рынке частных вкладов снизится до 50%. Правительство эти поправки поддержало, и они поступили в Госдуму. Кроме того, предлагалось выделить из Агентства по реструктуризации кредитных организаций специальное Агентство по страхованию вкладов для управления страховым фондом. Но депутаты внесли свои коррективы, увеличив полный объем гарантий по вкладам до 100 000 рублей и сохранив госгарантии в Сбербанке по всем вкладам до 2007 года.
Первый зампред ЦБ Олег Вьюгин назвал газете «Ведомости» решение по Сбербанку правильным. Менеджер по аудиту кредитных организаций компании Energy Consulting Наталья Карфидова в интервью этой же газете сказала, что пятикратное увеличение полного возмещения должно подтолкнуть население доверить чулочные сбережения банкам.
Между тем, у закона о защите вкладов есть и принципиальные противники. Один из них - председатель Комитета по финансовым рынкам Совета федерации Сергей Васильев, который считает, что госгарантии дадут возможность банкам проводить «безответственную и рискованную кредитную политику». Кроме того, сенатор считает сам законопроект слишком «коррупционным, поскольку оценки качества работы банка будут зависеть от произвола чиновника». В частности статья 34 включает требования к банкам, которые могут быть допущены в систему гарантирования вкладов, при этом оценивать соответствие критериев будут некие чиновники из ЦБ. Они будут выносить суждение о качестве текущего управления банка, оценивать систему внутреннего контроля и качество стратегического управления и бизнес-планирования. На практике, это может привести к следующему - если крупный региональный банк захочет поглотить мелкий, то он просто заплатит инспектору, чтобы мелкий банк не прошел проверку» - предостерегает сенатор.
Кроме этого, противники страхования банковских вкладов предупреждают еще об одном «но», ссылаясь на мировой опыт. Дескать, в погоне за клиентом банки будут завышать процентные ставки, в случае чего, страховому фонду придется вернуть гражданину все деньги - и в конце концов, банк столкнется с проблемой ликвидности. Это грозит не только разорением самих финансово-кредитных учреждений, но и Агентства по страхованию вкладов. Именно это произошло в середине 70-х годов прошлого столетия в США, после чего Конгресс траны был вынужден снизить процент страхового покрытия вкладов физических лиц. Точно так же в свое время поступили европейские страны. Правда, они сумели опередить надвигающийся кризис.
Опять же в ответ на эти предположения можно привести другие факты. В настоящее время система страхования /также часто именуемая как система гарантирования/ банковских вкладов существует более чем в 70 странах мира. Во многих государствах данная система была создана лишь в последние 15 лет и в основном - в качестве реакции на финансовые кризисы.
Так что формулировка вопроса – быть или не быть системе страхования банковских вкладов – сегодня, наверное, не корректна. Ведь необходимость защиты банковских вкладов давно признана не только большинством чиновников, но и банкиров. Споры вызывает только организация финансирования и управления самой системой защиты вкладов. Но и они должны скоро утихнуть – ведь впереди третье чтение, которое по прогнозам специалистов, должно окончательно расставить все на свои места в этом законе, и дать старт банковской реформе в стране.
Оптимисты надеются, что тогда наконец – то Госдума возьмется и за такие законопроекты, как "О банкротстве кредитных организаций", "О кредитных бюро", и "Об эмиссионных ипотечных ценных бумагах". Пессимисты говорят, что страхование вкладов может превратиться в серьезную перетряску и реструктуризацию российского банковского сектора. Что ж, поживем – увидим, может, ото и к лучшему…Главное же, чтобы потом когда система страхования, действительно, заработала, рядовой вкладчик, так долго с недоверием относившийся к коммерческим структурам понял и поверил, что сбережения можно хранить не только под матрацем, в стеклянной банке в огороде или, на худой конец, в сбербанке, но и в коммерческих банках. И, как знать, может быть, это и станет первым шагом на пути к сближению с родной валютой – ведь застраховать можно будет только рублевые вклады. В этом случае вечная дилемма последних десятилетий - доллары или евро – отпадет сама собой…
Летать в России станет еще дороже
Креатив Госдумы так и прет: про букмекеров и депутатов
Вот это "Вызов"
