Российские войска ударили по району железнодорожной станции в Харьковской области
Российские войска близки к перерезанию линии снабжения группировки ВСУ на западе ДНР
ОСАГО: из антигражданки в автогражданку
Сегодня, спустя два года с момента вступления в силу закона об "автогражданке", можно уже говорить не только об итогах, но и о некоторых тенденциях. Самое важное, пожалуй, то, что отношение автовладельцев к закону постепенно меняется: они уже не оспаривают необходимость существования этого вида страхования и настаивают лишь на усовершенствовании ряда процедур, связанных с ОСАГО. Но есть и другая не менее важная тенденция: убыточность страховых компаний в сфере автострахования быстро прогрессирует. В первую очередь, это касается региональных страховщиков. Убыточность уральских страховых компаний за год увеличилась в среднем на 30-40%. И это не предел, утверждают эксперты. Когда резерв незастрахованных водителей будет полностью исчерпан и прирост страховой премии начнет сходить на нет, 90% страховщиков могут оказаться на грани банкротства.
* * *
Сразу оговоримся, что простая арифметика в автостраховании неприменима. Убыточность страховых компаний - это не есть прямая разница между суммой страховых взносов и страховых выплат. Чтобы понять, что означает этот термин, необходимо понять, как работает сама система.
Каждая страховая компания, работающая в системе ОСАГО, формирует резервный фонд. Этот фонд формируется из страховых взносов, полученных от продажи полисов обязательного автострахования. Базовый тариф на автогражданку составляет порядка 1,8 тысяч рублей. Конечная сумма, которую автовладельцу приходится выкладывать за полис, зависит, в первую очередь, от территориального коэффициента. Территориальный коэффициент рассчитывается исходя из численности населения: в Екатеринбурге, Тюмени, Челябинске он равен 1,3, в Кургане, Тобольске, Сургуте, Каменск-Уральском, Нижнем Тагиле, Новом Уренгое - 1, в Ханты-Мансийске – 0,6, а в сельской местности – 0,4. Также при расчете тарифа во внимание берутся технические характеристики автомобиля и стаж водителя. Средняя стоимость полиса составляет порядка 2,5 тысяч рублей.
Большая часть этих взносов и формирует страховой фонд. Точный процент назвать сложно. Каждая страховая компания самостоятельно формирует резерв в зависимости от частоты наступления страховых случаев, соотношения страховых взносов и выплат и т.п. Минимальная планка, которая предусмотрена законом, находится на уровне 77%. 3% от суммы страховых взносов направляется в Российский союз автостраховщиков - на создание резерва, формируемого на случай банкротства страховой компании, например, а оставшиеся 20% - это так называемые расходы на ведение дел.
Прибыль же компании, по закону, не может превышать 5% от собранных средств. То есть закон изначально жестко ограничил рентабельность обязательного автострахования. Прибыль компании заложена в тарифе. Но извлекается она только в конце года, когда становится понятно, сколько раз за год наступал страховой случай и сколько средств было выплачено.
Как пояснила начальник отдела маркетинговых коммуникаций филиала "Росгосстраха" в Тюменской области Марина Сычева , даже если страховая компания выплатила по страховым случаям по ОСАГО 60% от суммы аккумулированных сборов, то оставшиеся 17% (из расчета формирования резерва на уровне 77%) она не имеет права расходовать. Эти деньги хранятся в фонде - ведь не исключено, что на следующий год компании придется выплатить 85% от суммы сборов.
Но даже этих 5% прибыли компания зачастую не получает. Издержки на ведение дел очень часто превышают установленный законом лимит. "10-15% этих средств уходит на выплату комиссионных плюс зарплата сотрудников, оплата работы экспертов и оценщиков, изготовление бланков строгой отчетности, оплата услуг аварийных комиссаров. Вот и считайте, какая прибыль получается", - говорит начальник отдела ОСАГО ГСК "Югория" Александр Вечерников. К слову, у американских страховых компаний доля премии, идущей на покрытие выплат по ОСАГО, составляет от 61 до 71%.
Естествнно, что чем больше доля страховых выплат, тем сумма доходов меньше. Этим, собственно, и определяется убыточность компании. Скажем, убыточность 60% означает, что по итогам года компания выплатила 60% от аккумулированных средств. Но это довольно упрощенное суждение. На самом деле, все гораздо сложнее. Статистика выплат не содержит данных о заявленных, но еще не урегулированных страховых случаях. Заключенный договор действует в течение 12 месяцев плюс 30 дней, и выплаты по нему теоретически могут быть произведены до 365 раз и всегда с неизменным лимитом в 400 тысяч рублей (максимум 160-240 тысяч рублей - если есть пострадавшие, и 120-160 тысяч рублей - если причинен вред имуществу).
Тенденция же такова, что выплаты по ОСАГО растут опережающими страховые взносы темпами. Если за весь прошлый год они составили 19,2 млрд рублей по урегулированным случаям и 2,5 млрд рублей по неурегулированным, то, по данным Минфина, страховые выплаты по ОСАГО в первом квартале 2005 года перевалили за 8 млрд рублей.
Оговоримся, что убыточность на уровне 77% изначально в законе заложена (уровень выплат равен уровню зарезервированных средств). И с этим страховые компании готовы согласиться. Однако в ряде регионов убыточность в сфере автострахования уже перевалила за эту отметку и продолжает расти.
* * *
По оценкам эксперта ООО "СБ "Финам Страхование" Светланы Королевой, наиболее высокий уровень убыточности зафиксирован среди страховых компаний Урала, Сибири и Приморья. В уральском регионе уровень убыточности страховщиков доходит до 80-85%. Так, если в первый год работы по ОСАГО убыточность в компании "Северная казна", осуществляющей свою деятельность на территории Свердловской области, составила около 36,5%, то за второй год она увеличилась до 78,1%. С 1 июля 2003 по 30 июня 2004 компания заключила с автовладельцами чуть меньше 107 600 договоров, было собрано 219 211 тысяч рублей, выплачено - около 80 000 тысяч рублей. За период с 1 июля 2004 по 30 июня 2005 договоров было заключено чуть больше - 106 300. Сумма страховых сборов увеличилась до 225 183 тысяч рублей, но и выплачено было уже 175 808 тысяч рублей.
То же самое касается, например, "Росгосстраха", который является лидером рынка автострахования. В 2004 году автовладельцы Тюменской области получили от компании около 320 млн рублей. Объем страховых премий по ОСАГО составил 512 млн рублей. По итогам этого полугодия объем страховых премий увеличился на 17% по сравнению с первым полугодием 2004 года, а объем выплат – на треть. Компанией "ЮжУралАско" за пять месяцев этого года было выплачено почти 90 млн рублей против 50,5 млн в прошлом году. В ГСК "Югория" - крупнейшей компании ХМАО - объемы страховых премий по итогам второго года действия ОСАГО увеличились на 15%, а объемы страховых выплат – на 70%.
Уральские страховщики склонны объяснять столь высокие темпы роста убыточности не вполне адекватным размером территориального коэффициента (коэффициент бонус-малус). "В Екатеринбурге, например, он составляет 1,3, тогда как в Москве и Питере - 2. А рост ДТП в Екатеринбурге выше, чем в среднем по России, - отмечает директор управления розничных продаж СК "Северная казна" Николай Игошин. - Понятно, что в столицах коэффициент завышен, а у нас он слишком низкий. Необходимо найти некий усредненный вариант".
Ряд причин связаны с несовершенством самой системы. Например, так называемые понижающие коэффициенты применяются ко многим водителям (в том случае, если за год не произошло ни одной аварии, водитель имеет возможность приобрести полис со скидкой), а вот повышающие коэффициенты (за различные провинности) применить крайне сложно - закон оставляет лазейки. Кроме этого, по мнению участников рынка, логичнее было бы применять повышенный тариф к владельцам недорогих отечественных автомобилей (которых пока еще на российских дорогах больше), чем к владельцам "иномарок", которые, по статистике, реже становятся участниками ДТП.
Но основной причиной убыточности ОСАГО страховщики все же называют низкий уровень тарифов как таковых. "Тарифы на ОСАГО не менялись в течение двух лет, а, между тем, в этот период росла инфляция, и значительно увеличились цены на автосервис", - говорит начальник отдела маркетинговых коммуникаций филиала "Росгосстраха" в Тюменской области Марина Сычева. На сегодня с учетом инфляции тарифы "съедены" уже на 20-25%.
Со слов Марины Сычевой, если тарифы не будут меняться еще довольно долго, это может привести к разорению мелких и средних компаний, не обладающих развитой системой продаж, системой урегулирования убытков, сбалансированным портфелем и опытом работы на рынке. Напомним, что в мае Страхнадзор впервые отозвал лицензии у двух страховых компаний - "Авест" и "Западно-Сибирской транспортной страховой компании" (ЗСТСК), - занимавшихся, среди прочего, обязательной "автогражданкой". Восемь компаний из 160, по данным главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Ильи Ломакина-Румянцева, находятся на грани банкротства.
Впрочем, как утверждают уральские страховщики и эксперты, отзыв лицензий у ряда компаний – это лишь закономерный этап развития рынка автогражданки. "Кризис будет, когда обанкротятся гиганты страхового бизнеса, пока с рынка уходят достаточно мелкие компании, у многих из них были проблемы еще и до введения ОСАГО", - считает директор управления розничных продаж СК "Северная казна" Николай Игошин.
Пик убыточности, считают эксперты, придется на конец 2006 года, когда будет исчерпан резерв незастрахованных водителей, и прирост премий будет минимальным. Кроме того, в страховых компаниях прогнозируют всплеск обращений потерпевших. Срок давности по этим обращениям не ограничен, и, вполне возможно, что даже если у человека не возникло проблем со здоровьем сейчас, они возникнут в будущем. Поэтому в лучшем случае -выплаты по ОСАГО сравняются с взносами, в худшем - превысят их.
Заметим, что ни в одной стране автострахование не приносит баснословных доходов страховым компаниям. Во всем мире уровень рентабельности этого вида страхования достигает не больше 2-3%. Страховые компании воспринимают ОСАГО исключительно как социальное страхование. Вместе с тем, они рассчитывают на то, что "автогражданка" будет способствовать выработке у населения страховой "привычки". "ОСАГО важно для компаний еще и с точки зрения развития страховой культуры, -поясняет начальник отдела маркетинга "ЮжУралАско" Александр Ромашов, - Тот, кто понял, насколько это удобно и выгодно для него, может воспользоваться уже другими видами страхования ".
Понятно, что далеко не всякая страховая компания может работать, исходя из таких соображений, и не имея при этом никаких доходов. Согласно прогнозам, к 2006-2007 годам на российском рынке ОСАГО останутся только крупные игроки: по разным данным - от 5 до 20 компаний. Многие эксперты уверены, что, если это произойдет, цены на полисы резко повысятся.
* * *
Однако в свердловском "Союзе автомобилистов" Накануне.RU заявили, что всплеск исковых заявлений с требованиями выплатить страховку будет уже в сентябре. По словам юриста общественной организации Игоря Дорохина, уже сегодня сложилась такая ситуация, что страховые компании не производят выплаты. Свердловской области это коснется едва ли не в первую очередь. "Согласно статистике, Свердловская область находится на первом месте в России по сумме выплат по ОСАГО. Поэтому у нас в области, как нигде, велик риск, что мелкие и средние страховые компании не смогут выполнить свои обязательства. Уже сегодня на столбах появились объявления типа “адвокат оказывает услуги по взысканию ущерба со страховой компании", - говорит Игорь Дорохин.
Надо сказать, что в целом отношение автовладельцев к ОСАГО изменилось в лучшую сторону - в Российском союзе автостраховщиков говорят, что 70% граждан сменили по отношению к "автогражданке" гнев на милость. Многие водители вполне спокойно стали относиться к необходимости ежегодно выкладывать из своего кармана не такую уж маленькую сумму, хотя повышения тарифов они, прямо скажем, не жаждут. Однако, что их по-прежнему не устраивает, так это процедура урегулирования убытков и сам закон. В этом смысле за два года мало, что изменилось.
По словам Игоря Дорохина, многие страховые компании по-прежнему идут на всяческие ухищрения, чтобы сэкономить средства. "Выплата производится только при наличии вины причинителя вреда, и в любом спорном случае страховщики отказываются производить выплату до решения суда. Люди свои претензии страховщику, что тот пользуется их деньгами, до этого момента по формальным основаниям предъявить не могут. Закон эти вещи не регулирует", - отмечает юрист.
Много претензий у автовладельцев и по части оценки поврежденных автомобилей. Согласно закону, экспертизу обязаны организовывать именно страховые компании. По мнению автовладельцев, страховщики разными способами пытаются занизить стоимость этой оценки: например, навязывают клиентам определенные компании, с которыми у них якобы существует договоренность. Сами страховщики на это вполне резонно возражают: клиент всегда волен отказаться. Однако Игорь Дорохин считает, что необходимо прописать в законе четкий порядок организации технической экспертизы.
Неоднозначно оценивают автовладельцы и самые последние изменения в закон об ОСАГО. По их мнению, то, что при незначительных ДТП выплаты будут производиться без участия сотрудников ГИБДД (правда, эти поправки окончательно пока не приняты), спровоцирует еще большее количество судебных тяжб. Однако и страховщики тоже не очень радушно восприняли это нововведение. "С одной стороны, это, конечно, позволит упростить процедуру, но в то же время даст дорогу мошенничеству, - поведал Накануне.RU начальник отдела маркетинга "ЮжУралАско" Александр Ромашов, - Уже сегодня мы в 10% случаев выплачиваем компенсации за фиктивные аварии, но ничего сделать не можем ".
К слову, разговоры о единой базе данных по ОСАГО, где будут собраны номера страховых договоров, данные о фигурирующих в них автомобилях и страховая статистика, активно велись еще в прошлом году - даже говорили о том, что во втором квартале 2005 года эта база данных заработает. Однако все разговоры так и остались разговорами.
Единственное, пожалуй, что не вызывает нареканий ни у автовладельцев, ни у страховых компаний, - это то, что отныне Российский союз автостраховщиков будет осуществлять компенсационные выплаты потерпевшим не только в случае банкротства страховой компании или в случае, когда лицо, причинившее потерпевшему вред, неизвестно, но и в случае отзыва у страховых компаний лицензий на право осуществления страховой деятельности. Хотя не исключено, что взносы страховых компаний, перечисляемые ими в РСА, значительно возрастут.
Чтобы подчистить все хвосты и огрехи ОСАГО, у законодателей еще есть год. Три года - некий контрольный срок, который с самого начала предполагалось потратить на обкатку системы. Остается надеяться, что через два-три года у ОСАГО будет по-настоящему человеческое лицо, его доработают так, чтобы крайними себя не чувствовали ни пострадавшие, ни страхователи, ни страховщики. Тарифы будут приемлемыми, оформление ДТП простым, мошенников не будет, появится общая база данных и пр. и пр. Но для того, чтобы так произошло, все это время нужно в поте лица трудиться над усовершенствованием закона.
Летать в России станет еще дороже
Креатив Госдумы так и прет: про букмекеров и депутатов
Вот это "Вызов"
