Российские войска ударили по району железнодорожной станции в Харьковской области
Создание бюро кредитных историй: кто в лес, кто по дрова
С 1 сентября, как уже неоднократно говорилось, по закону "О кредитных историях" все коммерческие банки должны выбрать то кредитное бюро (КБ) (оно же бюро кредитных историй - БКИ), в которое они будут направлять информацию о заемщиках. Но на конец августа ни одного БКИ, включенного в государственный реестр, так и не оказалось. И проблема здесь не в кредитных бюро и не в нерасторопности представителей банков, а в том, что на период летних каникул, видимо, некогда было представителям власти заниматься этим делом и укладываться в установленные ими же самими сроки. Только в первых числах августа был определен орган-регистратор – Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), а необходимые для регламентации деятельности этого органа нормативные акты еще не вступили в силу.
На сегодня известно лишь, что в функции ФСФР будет входить контролирование финансовой устойчивости кредитных бюро, а также требований, предъявляемых к деловой этике. ФСФР также будет реагировать на жалобы пользователей кредитных историй и субъектов кредитных историй. В функции ФСФР будет входить проведение плановых проверок деятельности кредитных бюро.
Кстати, в работе ФСФР могут возникнуть определенные сложности. Дело в том, что назначение ФСФР контролирующим органом создает определенную и весьма щекотливую конкуренцию между ним и Центробанком. По мнению экспертов, тот факт, что ФСФР будет устанавливать требования к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй, то есть самих банков, не может пройти незамеченным со стороны Центробанка. Как отмечает "Газета.Ru", до сих пор требования к кредитным организациям в России устанавливал только Центробанк. Получается, что теперь правительство размывает полномочия ЦБ, делегируя часть его функций ФСФР. Конечно, глава ФСФР Олег Вьюгин – человек, работавший в ЦБ, но его нельзя считать человеком Центробанка. Он человек самого себя. В результате между двумя этими структурами неизбежно в будущем будут возникать определенные трения в отношении претензий ФСФР к банкам.
Справка: По замыслу федерального закона "О бюро кредитных историй" кредитные бюро будут накапливать кредитные истории банковских клиентов, то есть всю ту информацию, из которой можно узнать - какую сумму брал в кредит клиент банка, под какие проценты, точно ли п графику были возвращены деньги. Данные таких бюро должны облегчить проверку благонадежности заемщика. А, соответственно, способствовать снижению процентных ставок серьезным, вовремя оплачивающим кредиты клиентам. Сегодня в России созданы два крупных кредитных бюро — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и "Experian Interfax", созданное совместно компанией "Интерфакс" и ведущем мировым кредитным бюро "Experian" . Заявило о желании создать свое КБ "Международное бюро кредитных историй", третье по величине в США. Собственные БКИ собираются создать Сбербанк РФ, банк "Русский стандарт" и ряд региональных кредитных ассоциаций.
Заметим, что с сентября должен был начаться второй этап реализации закона, вступившего в действие в начале лета. Первый трехмесячный период предполагал создание КБ. Вполне закономерно, что он оказался тем временем, когда закон пытались только осмыслить, предсказать те не прописанные в нём моменты, которые связаны с механизмами создания, работы и контроля КБ.
За это время
отчасти прояснился вопрос с тарифами за продаваемую КБ информацию (абонентская плата за год примерно составит 140 тысяч рублей, цена одного запроса от 20 до 50 рублей), банки более-менее определились, будут они выбирать КБ или создавать свое собственное. Но до сих пор продолжаются споры: что для банков выгоднее - сотрудничество с региональным бюро или КБ федерального уровня, каким образом будет проводить контроль ФСФР и будет ли реальная выгода для банковского клиента, который с созданием КБ ожидает понижения процентной ставки. Ясности нет.
"Это, к сожалению, та ситуация, когда государство, обозначив сроки для выполнения закона, не продумало его до конца. В принципе, в законе указано, что банки в течение девяти месяцев должны будут провести всю работу по кредитным бюро. Так что до 1 марта время еще есть", - констатирует председатель Уральского банковского союза Валентина Муранова. По ее мнению, банки готовы начать сотрудничество с КБ, Центральный каталог кредитных истории также может уже работать, но Центральный банк только еще находится на стадии подготовки нормативных документов по взаимодействию кредитных бюро и банков. Первые три документа планируется оформить только в начале сентября, а остальные три появятся уже в октябре месяце. Из-за такой неопределенности и поджимающих со всех сторон сроков банки вынуждены занимать выжидательную позицию. Вполне вероятно, как считает исполнительный директор ассоциации кредитных организаций Тюменской области Михаил Микульский, Банк России заявит о смещении сроков по регистрации и выбору КБ.
Другой, не менее важный вопрос, вокруг которого возникает немало дискуссий сегодня: "Что разумнее и выгоднее – заключить договор с региональным КБ или же с тем, у которого клиентов побольше и база пошире?" По словам Михаила Микульского, региональным банкам невыгодно создавать БКИ на базе своего банка, лучше объединиться, тогда процедура будет менее затратной. Равно как не выгодно региональным банкам примыкать и к уже существующим бюро федерального уровня, поскольку стоимость в региональных БКИ, скорее всего, будет ниже, чем в бюро кредитных историй федерального уровня.
Помимо 20 банков Тюмени, ХМАО и ЯНАО, которые, по словам Михаила Микульского, выразили желание в сотрудничестве, предложения также были сделаны челябинским банкам и Уральскому банковскому союзу. Ханты-Мансийский банк, который, по оценкам аналитиков, мог создать собственное КБ, также решил вступить в ООО "Межрегиональное бюро кредитных историй". Начальник Управления кредитования и инвестиций ОАО "Ханты-Мансийский банк" Валентина Змановская отмечает: "Выбор был обусловлен принципом территориальной совместимости, т.е. ориентацией на те БКИ, чьи базы данных по заемщикам будут, по возможности наиболее полно, совпадать с потенциальными заемщика Банка".
Если в Тюменской области было создано региональное кредитное бюро, то в Свердловской области представители Уральского банковского союза и местных банков выразили прямо противоположную позицию. Екатеринбургские банки отказались от создания регионального бюро кредитных историй (БКИ), которые будут аккумулировать информацию о заемщиках банков. Директор департамента корпоративного бизнеса СКБ-банка Александр Кудрявцев и вице-президент, финансовый директор ОАО "УБРиР" Антон Соловьев заявили о готовности выбрать КБ федерального уровня - Национальное БКИ и "Экспириан Интерфакс". Андрей Кудрявцев сообщил о желании банка работать сразу с двумя бюро. В качестве аргументов, объясняющих выбор местных банкиров, они приводят следующие: региональные БКИ не смогут конкурировать с московскими и клиентская база в национальных и международных КБ больше.
Последняя мысль действительно звучит убедительно, поскольку региональные бюро не смогут получать информацию о кредитозаемщиках от филиалов тех банков, чьи центральные офисы находятся в Москве, а таковых в Свердловской области 25 к общему числу 27 региональных банков. При этом, по словам заместителя председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, объем кредитного портфеля поделен пополам между ними, следовательно, и заемщики у них одни и те же. Поэтому выгодно, чтобы информация о клиентах банков находилась в одном бюро. Скорее всего, головные предприятия обяжут своих подопечных на местах обращаться за информацией о клиенте в те КБ, с которыми заключат договоры о сотрудничестве сами. Очевидно, что в разряд таковых попадут национальные и международные бюро кредитных историй, скорее всего, это и будут те, которые выбрали среднеуральские банкиры - Национальное БКИ и "Экспириан Интерфакс". Представители банка "Уралсиб" в Екатеринбурге замечают: "Мы будем сотрудничать с тем КБ, которое определит центральный офис в Москве, и нам остается только ждать окончательного решения свыше".
Однако руководитель курганского БКИ "Урал" Татьяна Стариковская отрицает мнение о том, что региональные БКИ не выживут в конкурентной борьбе с федеральными бюро, поскольку у заинтересовавшихся "Уралом" банков большой круг заемщиков, и курганское БКИ сможет закрепиться на рынке. Одним словом, и здесь полный разброд и шатание, ситуацию сможет изменить лишь практика, именно тогда станет отчетливо ясно, насколько те КБ, с которыми заключили договоры банки, способны обеспечить их исчерпывающей информацией.
Отдельный вопрос - получат ли в конечном итоге какую-нибудь выгоду от существования БКИ граждане-заемщики? Ведь изначально замысливалось, что предназначение КБ состоит именно в этом: при получении банком положительного кредитного отчета из БКИ по запросу на потенциального заемщика, банку целесообразно снизить в структуре предлагаемой процентной ставки ту ее часть, которая создана для компенсации риска невозврата (или несвоевременного возврата) заемщиком кредита банку. " На практике, данный эффект мы сможем наблюдать лишь спустя значительное время, т.к. для того что бы заемщики смогли "заработать" себе хорошую кредитную историю им нужно взять у кредиторов и вернуть не один кредит. Если учесть что средний срок потребительских кредитов составляет 6-12 месяцев, то вышеописанный эффект мы сможем увидеть лишь только через 1,5 - 2 года. Вопрос о размере снижения ставок очень сложен. Сегодня однозначно на него ответить нельзя", - отмечает Валентина Змановская.
Пока трудно точно определить, насколько серьезное снижение кредитных ставок банки произведут для "серьезных" клиентов. Это очень сильно будет зависеть от того, насколько активно заемщики будут давать свое согласие на сбор информации. Процентная ставка, в свою очередь, будет складываться не только из истории кредитозаемщика, она включает внутренний ресурс банка, финансовое состояние заемщика и конъюнктуру рынка. Представитель СКБ-банка отметил, что у банков не будет такой возможности, чтобы поголовно снижать процентную ставку. Поэтому, по крайней мере, на первых порах получатели кредитов поощрительных бонусов от банков не увидят.
Более того, банки опасаются, как бы эти ставки еще и не повысились. Ведь технология обмена информацией предполагает дополнительную оплату труда банковского персонала, обеспечение работы каналов связи, защиты информации и много чего еще, что приводит к замедлению действий и удорожанию банковского продукта.
Поэтому предсказать, как именно будет работать закон "О бюро кредитных историй", насколько успешными будут усилия банков и насколько верным окажется выбор того или иного кредитного бюро - практически невозможно. Ведь до сих пор нет главного - не создана система. А раз нет скелета, то не на чем и мясу обрастать.
Летать в России станет еще дороже
Креатив Госдумы так и прет: про букмекеров и депутатов
Вот это "Вызов"
