Длинные деньги как цель?
Накануне, 21 сентября, комитет банковского надзора Центробанка России рассмотрел первые 26 заявок банков на вступление в систему страхования вкладов. По всем заявкам были приняты положительные решения. Об этом журналистам сообщил первый заместитель председателя Центробанка Андрей Козлов. Как при этом отметил генеральный директор федерального Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов, в этих 26-ти банках сегодня находится 25 млрд рублей средств частных лиц - это 1,4% общего объема вкладов населения. Отсутствие в списке первопроходцев реальных лидеров рынка частных вкладов, по словам Андрея Козлова, объясняется тем, что крупные банки не очень спешили в систему страхования. Так, Банк Москвы направил свое ходатайство в апреле, Росбанк и Райффайзенбанк - в мае, а Международный Московский Банк - лишь в июне. Поэтому в списке прошедших те, кто первым подал ходатайство еще в начале этого года. Следующие заявки комитет банковского надзора рассмотрит 28 сентября, а далее - в еженедельном режиме, пока не рассмотрит все 1137 поданных ходатайств. Причем, Центробанк и Агентство по страхованию вкладов не будут публично сообщать об отрицательных решениях, заявил Андрей Козлов, а повторные ходатайства неудачников будут рассматриваться вплоть до октября 2005 года. По нашим оценкам, заявил он, подавляющее большинство банков в систему страхования пройдет, а предшествующий тому тщательный отбор гарантирует надежность каждого ее участника. Что же касается не прошедших в систему банков, здесь на защите их вкладчиков, как известно, те же государственные гарантии, что и у вкладчиков банков-участников системы. Недавно внесенные поправки в закон о страховании вкладов гарантируют при отзыве лицензии у не прошедшего в систему банка возврат вкладов его частным клиентам. Отличие лишь в том, что эти гарантии будут обеспечены средствами ЦБ.
Буквально на следующий же день, после известия Центробанка, в Екатеринбурге совместную пресс-конференцию, посвященную "новым банковским законам как гарантам спокойствия вкладчиков" собрали начальник банковских технологий "СКБ-банка" Александр Трахтенберг, начальник Юридического департамента "Уралвнешторгбанка" Инна Прыгунова, заместитель председателя правления "Свердловского Губернского банка" Роман Горулев и заместитель председателя "Уральского банковского союза" Евгений Болотин. По мнению свердловских банкиров, сегодня, когда в стране усилены надзор за банковской деятельностью и защита вкладчиков, самое время решить "проблему гарантий" и для самих банков. Речь идет о введении в стране срочных безотзывных банковских вкладов, отмене закрепленного действующим Гражданским кодексом права населения на востребование вклада в любое время и в любом размере /будь то часть вклада, либо весь вклад/ без согласия банка. Как сообщили участники пресс-конференции, в ближайшее время поправки в кодекс намерен инициировать банковский комитет Госдумы.
Сама по себе идея ввести в России систему безотзывных банковских вкладов, отнюдь не нова. Такая система работает в большинстве стран мира и российские банкиры уже не раз и не два посягали на Гражданский кодекс. Вопрос этот несколько лет назад поднимал и сам Центробанк, тогда он предложил, не посягая на действующее право, узаконить в виде дополнения новый вид договора – безотзывный, средства с которого можно изъять исключительно в конце срока, а для привлечения населения предполагалось по такому депозиту установить процент выше, чем по простому срочному вкладу. Летом этого года, в разгар разразившегося межбанковского кризиса доверия, крупнейшее объединение российских банкиров - Ассоциация российских банков - решив внести свой вклад в исправление ситуации, придумало, как защититься от набегов паникующих вкладчиков, способных в одночасье обанкротить даже самый процветающий банк. И направило в Правительство проект поправок в ту самую "спасительную" 837-ую статью Гражданского кодекса.
"Напомню, что в тот период, когда принимался действующий Гражданский кодекс, - говорит заместитель председателя "Уральского банковского союза" Евгений Болотин, - В стране были серьезные проблемы с так называемыми финансовыми пирамидами. Так вот, в тот период было принято именно политическое решение о закреплении в Гражданском кодексе, скажем так, "презумпции виновности банка", а за гражданами – права в любой момент изъятия вклада, чему банки не могут препятствовать. На сегодняшний день ситуация в корне изменилась - надзор за банковской деятельностью усилен, как известно, усилена и защита вкладчиков, поэтому банковское сообщество и поднимает в очередной раз вопрос о введении в России системы безотзывных банковских вкладов".
"Эти поправки призваны укрепить всю банковскую систему России, точно также, как и принятие закона о системе страхования вкладов, который гарантирует населению возвратность вкладов в случае банкротства кредитной организации, - считает начальник Юридического департамента "Уралвнешторгбанка" Инна Прыгунова, - Тогда как у банков до сих пор гарантий нет. Нет возможности рассчитывать на весь тот срок, на который предположительно размещены вклады. Гражданский кодекс держит банки в неравном положении с вкладчиками, последние могут прийти за своими вкладами в любой момент и разом обрушить любой банк. Более того, нынешняя система тормозит развитие экономики страны в целом: ведь чем "длиннее" вклады у банков, тем "длиннее" станут выдаваемые кредиты".
Сегодня рассматривается несколько вариантов системы безотзывных банковских вкладов. Во-первых, по замыслу разработчиков, предлагается поправить Гражданский кодекс так, чтобы обязать вкладчика уведомлять банк о досрочном расторжении договора не менее чем за 14 рабочих дней до даты возврата, а, возможно, и за месяц. Во-вторых, не посягая на действующее право, узаконить в Гражданском кодексе в виде дополнения новый вид договора – безотзывный, средства с которого можно изъять исключительно в конце срока. Для привлечения граждан предполагается по такому депозиту установить процент выше, чем по простому срочному вкладу.
Так или иначе, новая система, заявляют банкиры, во-первых, ограничит "бегство депозитов", а во-вторых, обеспечит банкам, а значит экономике страны в целом, "длинные" денежные средства. Однако, есть мнение, что время для таких изменений в стране еще не наступило: " Введение безотзывных вкладов сиюминутно, на мой взгляд, вряд ли правильная мера, - заявил начальник банковских технологий "СКБ-банка" Александр Трахтенберг. - Логичнее говорить об этом уже после того, как в стране заработает система страхования вкладов. И нужно понимать вот еще что: введение таких вкладов возможно при однозначной инфляции, иначе, если вклад, допустим, двухгодичный, инфляция съест с него порядка 20-25%, а это для вкладчика прямая потеря. К тому же, на мой взгляд, не вполне оправдано было предлагать такой вид вклада во время кризиса, который мы пережили этим летом, ведь это могло бы послужить дополнительным стимулом для изъятия населением вкладов".
"Насколько мы понимаем, банковский комитете намерен поправки инициировать, -отметил заместитель председателя правления "Свердловского Губернского банка" Роман Горулев, - А это значит, что сами изменения произойдут не в ближайшее время, возможно, в первом полугодии следующего года. Изменения эти напрямую связаны со вступлением российских банков в систему страхования вкладов. Очевидно, всё происходит в системе: с одной стороны, вкладчикам говорят - мы гарантируем возвратность вкладов за счет системы страхования, с другой - банковское сообщество хотело бы получить от вкладчиков тоже определенные гарантии. А возможность иметь выбор – обычный или безотзывный вклад - для вкладчиков только плюс. Если говорить о доходности по безотзывному виду вклада, для региональных банков вклады населения - это основные пассивы, важный фактор поддержания собственной ликвидности, а поэтому, как были ценовые войны за рынок вкладов, так они и останутся".
По мнению банкиров, максимальный срок безотзывного вклада составит два года, ведь заставить сегодня вкладчика принести деньги в банк на срок свыше двух лет, мягко говоря, проблематично. Даже под максимальные проценты. Что касается как раз процентных ставок - разницы между ставками по обычным и безотзывным вкладам - она составит в пользу последнего +0,5-2%. Более того, как прогнозируют сами банкиры, после прохождения основной массы банков в систему страхования вкладов и формирования фонда страхования в федеральном агентстве по страхованию вкладов, риск вкладчиков уменьшится, а, соответственно, банки понизят процентные ставки по вкладам в принципе. Конкуренция на рынке будет уже не ценовая, а на уровне качества обслуживания, удобного месторасположения офисов банков и так далее. Наконец, последнее: за досрочное расторжение срочного договора и востребование вклада банки не будут иметь права на применение "экономических санкций" в отношении вкладчиков, как например, в проекте Ассоциации российских банков предлагалось "взыскание штрафа в размере, не превышающем 10% от досрочно востребованной суммы". " Предложения об экономических санкциях вызваны событиями этого лета, когда "Альфа-банк", защищаясь от набега паникующих вкладчиков, установил штраф за досрочное изъятие вклада, - отметил заместитель председателя "Уральского банковского союза" Евгений Болотин, - " Альфа-банку" было необходимо сбить панику, после чего штрафные санкции были отменены. Однако в поправках к Гражданскому кодексу подобные меры предусмотрены врядли будут. Вкладчики при расторжении срочного договора просто будут лишатся установленных процентов по этому безотзывному вкладу".
Какой вариант поправок в Гражданский кодекс будет выбран - прерогатива депутатов и дело времени. Тогда как закон "О противодействии легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем" существенные изменения уже претерпел. Центробанк обязал российские банки выявлять и идентифицировать так называемых "выгодоприобретателей". Однако каким образом – не ясно. Не ясно и будет ли при этом ущемлен институт самой банковской тайны. "Закон о банках и банковской деятельности, который дает определение банковской тайны, изменений не претерпел, - сообщила начальник Юридического департамента "Уралвнешторгбанка" Инна Прыгунова. - Перечень органов, которые вправе получать сведения по операциям и счетам клиентов, а также перечень тех сведений, которые они вправе запрашивать, не изменены. Изменения внесены в закон "О противодействии легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем", они не повлияли на банковскую тайну. Напомню, что все те органы, имеющие право на получение сведений, несут ответственность за разглашение банковской тайны. Гораздо больше волнуют изменения, которые обязывают банки выявлять и идентифицировать "выгодоприобретателей", от имени которых выступает клиент. Проблема в том, что механизм установления отсутствует".
"Выгодоприобретатель" – это физическое, либо юридическое лицо, получающее выгоду от совершения сделки. Так, например, бухгалтер или кассир – это физическое лицо, представляющее интересы той или иной организации в банке, то есть интересы "выгодоприобретателя" на основании доверенности. Также, например, и в полюсе известной всем "автогражданки" прописано, кто будет являться "выгодоприобретателем" в случае наступления страхового случая – это может быть как лицо, заключившее страховой договор, так и иное доверенное лицо. Однако если у физического лица банкам достаточно востребовать паспортные данные, то для идентификации юридического лица-"выгодоприобретателя" необходимо затребовать целый пакет документов /учредительные, свидетельство о госрегистрациии, о постановлении на налоговый учет, сведения о структуре органов управления вместе с персональным составом и пр/. Каким образом – банкам не ясно.
"Учитывая, что Центробанк серьезно подходит к проверкам по соблюдению банками закона "О противодействии легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем" /что влияет на прохождение банка в систему страхования/, неотработанный механизм выявления и идентификации "выгодоприобретателя" может негативно сказаться на банках, - отметила Инна Прыгунова, - Если в настоящее время мы обязаны идентифицировать лицо самого клиента, который совершает банковскую операцию, то сейчас закон обязывает идентифицировать и "выгодоприобретателя" - то есть лицо, от имени которого выступает клиент. Необходимо запрашивать всю информацию, однако механизма воздействия нет. Да, если "выгодоприобретатель" - физическое лицо – достаточно паспортных данных, однако, а если юридическое лицо, – то там большой перечень документов, практически тот же, что и для обслуживаемых в банке. При этом их необходимо документально подтвердить, чтобы можно было документы предъявить всем интересующимся структурам, то есть по запросу Центробанка и специально уполномоченных органов.
Я не могу отказаться и от проведения банковской операции, потому что мне это выгодно, собственно, за это я получаю комиссию. Это с одной стороны. А с другой - если я проведу эту операцию без идентификации, я поставлю свою имя и свою лицензию под риск отзыва /беру крайнюю меру со стороны Центробанк/ в связи с тем, что не выполнила требование, предусмотренное законом о противодействии легализации средств, полученных преступным путем. Механизм разрешения этой ситуации отсутствуют, пока есть только закон".
"Банковская тайна с точки зрения правовой конструкции описана верно, – продолжил начальник банковских технологий "СКБ-банка" Александр Трахтенберг, - Однако дело в том, что расширение перечня служб, имеющих право требовать от банков информацию о клиентах, на мой взгляд, и есть подрывание института банковской тайны. Однозначно, если вместо 1-3 организаций в списке будет 5-10, то на каком-то этапе информация о клиентах может уйти за пределы связки этих организаций и банков, что и вызывает опасения.
С другой стороны, банковскому сообществу, а не государству, в первую очередь и необходимо, чтобы были "чистые" деньги. Если бы само банковское сообщество длительное время не провоцировало работу таких банков, как "Содбизнесбанк" /напомним, 12 мая Центробанк отозвал лицензию у московского "Содбизнесбанка" по подозрению в отмывании средств, полученных преступным путем. Одновременно с отзывом лицензии у "Содбизнесбанка", глава Федеральной службы по финансовому мониторингу РФ Виктор Зубков неосторожно заявил о существовании "черного списка" банков - кандидатов на отзыв лицензии в связи с неправильным исполнением положений закона "о противодействию отмыванию денег". Конкретные банки он не назвал, и банкиры, занервничав, тут же самостоятельно начали вычислять этот "черный список". Что породило известные события июня-августа, так называемый банковской "кризис доверия", - прим.ред./, то возможно, - подчеркнул Александр Трахтенберг, - не было бы и такого жесткого административного прессинга со стороны государства. Ведь, в свою очередь, на государство, на правительство оказывают влияние западные банковские сообщества и западные правительства, которым не нужна Россия в качестве места где возможно глобальное отмывание денег".
Так или иначе, закон - есть закон, и его следует выполнять. Как сообщили участники пресс-конференции, банковское сообщество уже обратилось к Центробанку за дополнительными разъяснениями, нормативными актами, относительно того, каков же механизм выявления и идентификации "выгодоприобретателей".
И, наконец, еще один ключевой банковский закон претерпел существенные изменения. В августе в закон "О несостоятельности /банкротстве/ кредитных организаций" были внесены поправки, предусматривающие ответственность не только руководства и членов совета директоров банков /что было в прежней редакции/, но и собственников, в том числе акционеров, за банкротство банка. В том случае, если в суде доказана их вина, причем, речь идет как о физических, так и юридических лицах. В частности, помимо материальной ответственности, предусмотрены и такие дополнительные меры: в случае установления вины, учредителям банка будет запрещено в течении 10 лет приобретать акции кредитных организаций в размере более 5%, а члены совета директоров будут не вправе занимать должности руководителей кредитных организаций.
"Россия переплюнула здесь западную практику, где иски можно предъявлять только физическим лицам, руководству и членам совета директоров банков. У нас же теперь к ответственности будут привлекаться и юридические лица- то есть собственники, в том числе акционеры банков. В законе прописано направление, то, каким образом будет устанавливаться, виновны ли собственники и руководители, конкретные физические и юридичекие лица, в банкротстве банка, чего ранее в редакции закона не было", – отметил начальник банковских технологий "СКБ-банка" Александр Трахтенберг.
Более того, если в случае банкротства был выявлен предварительный вывод активов на третьих лиц, и виновные лица установлены, также в судебном порядке материальная ответственность распространяется и те самые третьи лица. В целом, закон о системе страхования вкладов, поправки в закон "О несостоятельности /банкротстве/ кредитных организаций" и в закон "О противодействии легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем", а также инициируемые изменения в Гражданксий кодекс, надо рассматривать в контексте. То есть, теоретически создана сильная система по предотвращению кризисных ситуаций, предотвращению преднамеренного банкротства банков и вывода капитала, а также привлечения виновных к ответственности. Для того, чтобы на рынке остались надежные, а главное "прозрачные" банки. Пройдет одни-два года и российские вкладчики будут обслуживаться в банках, прошедших тщательный отбор в систему страхования вкладов. Возвратность вкладов населения уже гарантирована. Вполне заслуженно банковское сообщество, в свою очередь, требует гарантий и для самих банков. С приведением же нынешнего Гражданского кодекса в соответствие с мировой банковской практикой, безусловно, в первую очередь, выиграет национальная экономика, которая получит необходимые и долгожданные долгосрочные инвестиции.
Летать в России станет еще дороже
Креатив Госдумы так и прет: про букмекеров и депутатов
Вот это "Вызов"
