Собрать любой ценой? : Аналитика Накануне.RU

Собрать любой ценой?

Главный в стране поставщик экономических "сюрпризов" – Федеральная налоговая служба – готовит очередного "чертика из табакерки". Налоговики желают получать от банков сведения по кредитам, выдаваемым физическим лицам – кто сколько берет, кто как погашает. На основе этого ФНС надеется начать эффективно бороться с "серыми" зарплатными схемами – хватать за руку работодателей тех граждан, кто официально зарабатывает три тысячи рублей в месяц, а берет кредит на 300 тысяч и без труда за год-два его погашает. "Прозрачность", к которой стремятся налоговики, в идеале позволит им ускорить процесс повсеместного ухода от практики зарплат в конвертах, подпитает дополнительными полноводными реками бюджеты всех уровней. Правда, на счет перспектив этой инициативы есть и другое

Фото: Александр Фомин/PHOTOXPRESS.RU

мнение – налоговики лишь распугают заемщиков и их работодателей, обрушат рынок потребительских кредитов, который только начал набирать обороты и вместо борьбы с серыми зарплатами получат снижение экономической активности, а значит и доходов в бюджет. Так какими же окажутся эти действия - вредными или полезными?

Свои планы ФНС раскрыла в скупом ответе на запрос агентства "Интерфакс", где было сказано: "Рассматривается возможность получения налоговыми органами информации о кредитах, выданных кредитными организациями физическим лицам, а

Фото: state.rin.ru

также платежах по возврату кредитов". Производятся эти действия "в целях повышения эффективности администрирования налога на доходы физических лиц" . Цели исключительно благие, но вот достижение их тут же вызвало как минимум неоднозначное отношение со стороны банковского сообщества, поскольку это прямое нарушение принципа сохранения банковской тайны. Банки по закону обязаны предоставлять налоговикам информацию об операциях юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, но это, по крайней мере, формально, не распространяется на физические лица. Именно этот запрет ФНС и желает снять.

Почему у налоговиков есть такое желание- тоже вполне понятно: цифры ежегодно растущего на десятки процентов рынка потребительского кредитования перестали сходиться у налоговиков с объемами выдаваемых зарплат. Оценка теневого рынка – дело весьма условное и неблагодарное, но, по данным из различных источников, 30-40% зарплат в стране по-прежнему платятся мимо официальной кассы.

В банковском сообществе мнения по поводу необходимости таких действий категорически разделились. Ряд банкиров резко отрицательно отнесся к последствиям этой идеи. "Это борьба с нищими. Ведь в кредит в основном берут те, у кого не хватает денег даже на бытовую технику. Но налоговиков бояться не надо – они замучаются доказывать "серое" происхождение доходов", - цитирует "Коммерсант" Сергея Егорова, председателя наблюдательного совета БИН-банка, почетного президента Ассоциации Российских Банков. "Клиенты банков придумают более сложные схемы, чтобы спрятать реальные доходы. Вообще, это не дело налоговиков. Информация о займе является личной и без согласия клиента не может быть достоянием публики. Бизнесмены только начали выходить из тени, а ФНС их прижимает – похоже, ей нечем заняться", - вторит ему руководитель консалтинговой группы "Банки. Финансы. Инвестиции" Александр Хандруев.

Имеется и оптимистический взгляд на перспективы решения этой проблемы. Начальник отдела потребительского кредитования СКБ-банка Константин Богатырев в интервью Накануне.RU выразил мнение, что в реализации этой инициативы ФНС больше позитивных факторов, нежели вреда, в том числе и для банков. Эта мера дополнительно поможет процессу вывода серых

Фото: ural.ru

зарплат из тени, что в конце-концов приведет к созданию более цивилизованного рынка, улучшению качества выдаваемых кредитов: "Суть правильного кредитования - это определение суммы кредита, исходя из дохода заемщика. Нельзя человеку дать больше, чем он способен обслуживать. Возвратность кредитов однозначно определяется уровнем доходов и способностью заемщика исполнять свои обязательства. А если человек неправильно назвал свой доход или вообще не назвал его – это кредит с повышенным риском. И, как следствие, это дорогой кредит. Конкуренция на рынке кредитов идет сегодня в сторону уменьшения стоимости, а это требует неизменного улучшения качества кредитов. А качественным может называться только кредит заемщику, по которому у банка есть вся информация, где банк уверен, что он с максимальной вероятностью вернет этот кредит".

Результат этой акции будет, как водится, зависеть от того, как именно будет реализована эта схема. Если грубо, топорно и в лоб, то она вряд ли достигнет своего результата. "Предприятия просто перестанут выдавать своим сотрудникам справки, подтверждающие доход, - отмечает банковский аналитик компании "Финам" Ольга Беленькая, - Проблемы возникнут у заемщиков, а против работодателей ввести какие-то санкции

Фото: Александр Фомин/PHOTOXPRESS.RU

будет очень сложно. Это мера очень сомнительная, потому что начинать надо не с сотрудников, которые берут кредиты, а с руководства компаний, которые формируют схемы оплаты труда. C одной стороны, людей приучают к жизни в кредит, потому что доходы населения не позволяют оплачивать наличными товары и услуги длительного пользования, которые относятся к базовым потребностям. То же образование, покупка автомобиля, не говоря уже об ипотеке. Не влезая в кредит, человек не сможет себе позволить приобретение этого. В то же время человек никак не может влиять на ту систему оплаты труда, которую устанавливает предприятие и в результате оказывается между молотом и наковальней. При этом весьма сомнительна возможность привлечения работодателя к ответственности на основе расхождений официальных платежных ведомостей и данных банка".

В то же время, считают эксперты, все, в том числе и налоговики, уже не раз обожглись на собственных ошибках и с учетом этого опыта вполне может быть найдена схема, пока, правда, не ясно какой она могла бы быть, которая устроит всех. "Я надеюсь, что данная проблема будет решена цивилизованным образом, что это в свою очередь повлечет за собой новый этап развития потребительского кредитования. Все-таки все мы развиваемся, изменяемся качественно в лучшую сторону, и я верю в то, что проблема может быть решена грамотно и устроить все стороны. Ведь, в конце концов, в интересах всех, чтобы и люди жили и получали кредиты спокойно, а бизнесменам было комфортно работать", - считает Константин Богатырев.

Тем не менее, банкиры внимательно наблюдают за происходящим и обдумывают схемы того, как действовать, если события будут развиваться по пессимистическому прогнозу. Один из вариантов – отказаться от официальных справок, подтверждающих доход заемщика, и переориентироваться на более активную работу с залогами. Отказ от официального подтверждения дохода в ряде банков уже практикуется даже по ипотечному кредитованию. Правда, в этом случае и банковская ставка по кредиту для заемщика оказывается существенно выше.

Правда, для многих этот путь представляется тупиковым: "Банки не выдают кредит просто потому, что есть обеспечение. Банк должен знать, что клиент ему эти деньги вернет. А просто брать обеспечение и больше ни о чем не заботиться – это ломбард. А мы не ломбард, а банковская система, мы оцениваем платежеспособность, кредитную историю, это совершенно другой уровень", - размышляет Константин Богатырев.

Никто из опрошенных нами экспертов не взялся ответить на вопрос – благом или ущербом для государства обернется подобное усиление контроля за работодателями со стороны налоговых органов даже с чисто финансовых позиций, если

Фото: Александр Фомин/PHOTOXPRESS.RU

отбросить "лирику" по поводу интересов заемщиков и банкиров. На одной чаше весов - сокращение объемов кредитования и потребительской активности, на другой – не собранные налоги с "серых зарплат". Слишком много "если": сейчас совершенно непонятно, насколько эффективным для налоговиков окажется сбор доказательств и судебные иски против нерадивых работодателей. Невозможно спрогнозировать, насколько существенно "упадет" рынок кредитов для физлиц, поскольку не ясен и сам будущий механизм действий налоговиков.

Тем не менее, в то, что ФНС перейдет от слов к делу, верится без труда – это уже не первая их попытка усиления контроля над доходами физических лиц. Если кто забыл, то с 2000 по 2004 год налоговики пытались контролировать все сделки по приобретению недвижимости, автомобилей и ценных бумаг, но оказались погребенными под ворохом этих документов. Однако, идея не умерла, больше того, она остается одной из самых актуальных, а задача по уходу от "серых" зарплатных схем остается в обойме "президентской повестки" и находится в центре постоянного внимания со стороны прокуратуры. С учетом этого, а также набитых шишек, налоговики наверняка попытаются взять реванш.

ПН	ВТ	СР	ЧТ	ПТ	СБ	ВС

ПН	ВТ	СР	ЧТ	ПТ	СБ	ВС

ПН	ВТ	СР	ЧТ	ПТ	СБ	ВС

Главное сейчас

Новости все материалы

Больше новостей

Архив материалов

Аналитика все материалы