Путин приехал на саммит ОДКБ в Астане
Шойгу: Ядерный зонтик России "накрывает" страны ОДКБ
ЦБ гарантирует
Центробанк вкупе с Госдумой сотворили почти революционное действо - в России появился закон о страховании банковских вкладов. То, о чем так долго говорили все постдефолтное время в России, вдруг стало реальностью. То ли уж очень хороша цена на нефть, то ли это N-ная попытка вытащить наши денежки из чулков, матрацев и прочих мест неординарно российского хранения капиталов и заставить их малость поработать на родную промышленность. Причин можно найти много, но сейчас нас интересует сам факт. Итак, закон имеется, что делать? Уже пора двигаться в банковские залы и заключать договора по сбережению /чуть-чуть увеличению/ наших финансовых заначек или опять лучше погодить до неизвестных времен, потому как в России лучшие времена никогда не настают, о них лишь всегда мечтают и на них надеются. Давать советы мы поостережемся. А вот предоставить слово разным умным и специально обученным людям можем. Все равно решать каждому придется самому, но профессионалов никогда не грех послушать. Ниже мы публикуем три интервью специалистов в этой щепетильной сфере - президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, первого зама председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Валерия Зубова и гендиректора Агентства по страхованию вкладов Александра Турбанова.
Вопрос: Каково отношение банковского сообщества к закону "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования, вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"?
Гарегин Тосунян: Эта фактически поправка к Закону о страховании, которая была в июле месяце принята, очень позитивно оценивается всеми участниками рынка, поскольку банки, Центральный банк и коммерческие банки считают очень важной составляющей в своей работе - это уверенность и доверие вкладчиков и стабильность наших таких партнеров, каковыми являются вкладчики банка.
И в этом смысле данный закон, данная поправка еще больше закрепляет права вкладчиков, гарантирует им даже в том случае, если, не дай бог, банк, в котором у них есть вклады, обанкротится, гарантирует их выплаты им по 100 тысяч рублей, которые прописаны в Законе о страховании.Что очень важно понять? Что и Закон о страховании вкладов и данная поправка, принятая в июле, и тот и другой закон направлены на укрепление прав вкладчиков, на закрепление их гарантий по их вкладам.
И вот здесь иногда происходит недопонимание со стороны наших коллег, со стороны вкладчиков. Те банки, которые войдут в систему страхования /в течение этого года будет проходить довольно такая тщательная проверка и соответствующие повышенные требования к ним предъявляются/ будут подпадать по действие закона и эти гарантии распространяются на вкладчиков банков, прошедших систему страхования.
По тем банкам, которые по какой-либо причине не войдут в систему страхования по своему ли желанию, либо пока не успели пройти систему проверки, вкладчики тоже ни коим образом не окажутся ущемлены или под каким-нибудь риском.
Потому что те вклады, которые в этих банках есть, до конца действия срока вкладов полностью будут обслуживаться, выплачиваться проценты и по завершению срока действия вклада будут эти договоры действовать.
Допустим, срок истек в конце этого года или в начале будущего года, банк уже не вошел в систему страхования, таковых будет немного, но, тем не менее, вкладчик, когда завершается срок вклада, он приходит в банк и говорит, что я хочу пролонгировать, я хочу у вас дальше открыть вклад, новый вклад. Ему говорит банк, - извините, но я в систему страхования по той или иной причине не вошел, поэтому я не имею права дальше с вами заключать новый договор, поэтому, будьте добры, заберите и свои проценты и свой вклад и идите в мой банк-партнер, с которым я имею хорошие отношения, или по своему выбору, и там дальше работайте с теми, кто вошел в систему страхования.
Это нормальный режим в отношении тех банков, которые по той или иной причине не будут в системе страхования. Причем, это не означает, что у банка возникнут в этом случае какие-то проблемы, он просто с вкладами населения работать не будет. Точно также, как есть сегодня ряд банков, которые не работают с вкладами населения, в том числе, кстати, и со 100%-ым иностранным участием.
Теперь, в крайнем случае, не дай бог, вдруг у какого-то из банков возникли проблемы и дело дошло до банкротства. Так вот июльская поправка к закону говорит о следующем. В этом случае, несмотря на то, что банк не вошел в систему страхования, но если это произошло, ситуация с банкротством произошла после 27 декабря 2003 года /то есть даже Содбизнесбанк и тот подпадает под эту ситуацию, не говоря уже о тех, которые были после него/ на себя всю ответственность взял Центральный банк. И в этом случае ему, согласно той процедуре, которая предусмотрена в законе о банкротстве кредитных организаций, в течение 60 дней возвращаются вклады населения. Это для тех редких банков, которые вдруг могут обанкротиться. Но это единицы.
И прошу не путать их с теми банками, которые не войдут в систему страхования. Они не имеют никакого отношения, никакого знака равенства нельзя ставить. Банк, не вошедший в систему страхования, это тот банк, который может очень успешно и будет успешно работать на других сегментах рынка, но не будет работать с вкладами населения просто потому, что он не захотел или по какой-то причине не прошел в систему, но это нормальный банк. И никаких рисков для его вкладчика нет.
Вопрос : Гарегин Ашотович, а как Вы оцениваете степень готовности банков к применению Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации? Какие конкретные меры предприняли или предпримут к банку, готовясь к работе в условиях действия этого закона?
Гарегин Тосунян: Ну, в общем банки, конечно, в достаточной степени подготовлены, потому что Закон о страховании вкладов, слава богу, 10 лет принимался, а последняя его редакция, весь прошлый год и конец особенно прошлого года, во всех деталях обсуждалась. Банки заблаговременно в этому стали готовиться. Сказать, что все идеально и вопросов не возникает, в том числе и на местах, где иногда не совсем точно трактуются положения отдельных нормативных документов нельзя, но жизнь она вообще состоит из, всегда есть какие-то проблемы.
Главная наша задача не в том, чтобы все было идеально и не было проблем, а чтобы при возникновении проблем мы умели грамотно и вовремя их снимать. В этом вопросе работа ведется высокопрофессионально и достаточно компетентно со стороны Центрального банка, со стороны банковского сообщества и со стороны самих коммерческих банков.
Вопрос: Хотелось бы уточнить, все-таки: является ли неучастие банка в системе страхования признаком слабости кредитного учреждения, и стоит ли физическим лицам опасаться таких банков?
Гарегин Тосунян : Есть крупнейшие банки, которые имеют 100-процентный иностранный капитал и которые, тем не менее, не занимаются обслуживанием вкладчиков по той простой причине, что у каждого сегодня намечается свой профиль деятельности.
Для того, чтобы эффективно обслуживать вкладчиков, нужно иметь филиальную сеть. Если по какой-то причине банк не занимается этом видом деятельности, в том числе после того, как Центральный банк и законодатели повысили планку требований к банкам, занимающимся вкладами граждан, некоторые банки могут просто для себя решить, что это слишком накладно, или Центральный банк может решить, что этот банк пока еще до такого ретейла, до такого многопрофильного уровня не дорос, но это не означает, что есть претензии к банку.
Поэтому говорить о том, что неработа банка с клиентами, с вкладчиками это свидетельство слабости или его какой-то потенциальной уязвимости, это абсурд, ничего подобного нет, потому что Центральный банк анализирует состояние банка не с точки зрения того, что он слабый или он тем более маленький /сегодня, слава богу, мы доказали право меньшинства/ если по малости капитала брать, на сосуществование.
Центральный банк стал союзником Ассоциации российских банков по вопросу того, что 5 млн. евро не является объективным требованием, что оно отбрасывается, и банки, существующие с капиталом меньше 5 млн.евро, будут работать, будут развиваться, и мы будем всячески способствовать их росту, их капитализации, но никак не вытеснению с рынка.
Поэтому нет речи о том, что это плохие банки, что это слабые – у них своя ниша, у них свой профиль деятельности, поэтому не надо думать плохо о банках, которые не войдут в систему страхования по какой-либо причине.
Вопрос: При параллельном существования двух законов о страховании вкладов физических лиц, то есть того, который был принят в декабре месяце, и который сейчас вступает в силу, хотелось бы знать - это параллельное существование в переходный период не приведет к ожесточению банковской борьбы за вкладчиков, и что в этой связи предполагает делать Ассоциация?
Гарегин Тосунян: Если речь идет о цивилизованной конкурентной борьбе, то это может только поддерживаться и очень важно, когда на рынке есть конкуренция, нормальная, здоровая, цивилизованная конкуренция. Ее можно только поддерживать и все те акты законодательные, которые способствуют укреплению конкуренции, они только приветствуются. Здесь никакой опасности для банков или для вкладчиков нет.
Вопрос: Как Вы оцениваете нынешнее финансовое состояние российских банков в целом и все-таки на что, на какие параметры банка следует обратить особое внимание, доверяя свои средства тому или иному банку, обыкновенному российскому вкладчику?
Гарегин Тосунян: Сегодняшняя ситуация такова, что, во-первых, вкладчикам, конечно, после всех этих дополнений к закону, после принятия поправок еще и к Закону о банкротстве кредитных организаций, то есть после целого пакета мер, которые направлены на максимальную защиту интересов вкладчиков, устойчивости рынка, я думаю, надо следовать очень простому рецепту – не перескакивать из одного банка в другой банк, не пытаться прерывать одни вклады, потом открывать другие.
Есть у вас вклады, они должны продолжаться, если у вас есть дополнительные свободные средства, то, конечно, идите довкладывайте в те вклады, которые у вас сегодня есть, либо, если вы открываете новые вклады, то тут встает выбор банка, с которым вы хотите иметь дело.Допустим, вы первый раз выбираете себе банк. Есть ряд параметров, по которым вы этот выбор будете осуществлять. Вы должны с точки зрения более простых параметров посмотреть - подал ли банк заявку на вхождение в систему страхования или не подал. Но даже если вы ошибетесь, еще раз с учетом всего предыдущего проговоренного, вам все равно дается гарантия, что если вы пришли в банк, который еще не понятно, то ли вошел, то ли не вошел в систему, вам все равно Центральный банк гарантирует.
Не полагайтесь на абстрактную рекламу. Слепая, тупая реклама не является показателем. Все-таки постарайтесь подумать,взвесить разные параметры и сделать вывод. Но никто вам здесь не будет каким-то указчиком или советчиком. Придется чуть-чуть на себя взять ответственность.
* * *
Вопрос: Валерий Михайлович, вступил в силу федеральный закон о выплатах Банка России по вкладам физических лиц, признанных банкротами банков, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Какие цели преследует закон и чьи интересы отражает?
Валерий Зубов: Как бы мы скептически не относились к банковской системе, а мы ко всем относимся скептически, банковская система развивается и становится более устойчивой. В последнее время резко увеличивается количество выдаваемых кредитов, потребительских кредитов населению, в два раза увеличилось за последние два года количество вкладов населения. Мы все-таки стали больше доверять банковской системе и больше от нее зависеть.
И естественное желание, чтобы она была более устойчивой, надежной. Поэтому был принят Закон о гарантировании вкладов населения, точнее, он называется о страховании вкладов, в конце прошлого года и начинает вступать в силу.
Банки пошли на отбор, а это значит, что не все банки попадут в данную систему. Мы, естественно, хотим, чтобы у нас были более качественными пиво, хлеб, колбаса, это естественно. Также естественно, что мы хотим, чтобы были более качественными банковские услуги. И поэтому те, кто халтурно ведет себя в этом бизнесе, кто предоставляет населению некачественную продукцию, тот, кто создает риски для населения, должны с этого рынка уйти. Поэтому идет отбор.
Вопрос:Скажите, пожалуйста, с чем было связано столь оперативное принятие такого закона?
Валерий Зубов: Я считаю, что как раз на первой фазе была задержка в оперативности. Вот история с Содбизнесбанком, она показала, что в нашем законодательстве недостаточно четко прописаны нормы, которые позволяют Центральному банку быстро войти и не создавать предпосылок для возможной нервозности у людей, которые держат деньги в банках. А вот на втором этапе, когда этот закон подготовили и быстро приняли, как раз и Центральный банк, и правительство, и Госдума показали, что в состоянии сегодня достаточно быстро среагировать на новую ситуацию с тем, чтобы не дать негативным явлениям появиться.
Вопрос: С прошлого года уже действует Закон о страховании вкладов физических лиц у банков Российской Федерации. Так ли необходимо давать гарантию вкладчикам банков, которые не захотели или не смогли войти в систему обязательного страхования банковских вкладов физических лиц?
Валерий Зубов: Знаете, этот закон все-таки направлен не на защиту банков, этот закон направлен на защиту вкладчика, а вкладчик не знает, как ему сейчас вести себя. Тот банк, в котором он держит деньги, попадет в эту систему или не попадет. Идти ли ему снимать вклад и потерять при этом процентов десять своего вклада или не идти.
Вот для того, чтобы у вкладчика не было повода для беспокойства приняли этот закон, который распространяется и на те банки, которые не попадут в систему обязательного страхования вкладов.
Вопрос: Каков размер суммы, гарантированной к возврату и какой порядок выплат предусматривает новый закон?
Валерий Зубов: В течение двух недель, через две недели. Реально, скажем так, через месяц начнутся выплаты до 100 тысяч и эта сумма при всех условиях будет выплачена. Оставшиеся суммы, если они больше, немножко растянутся, на 3-4 месяца.
Вопрос: Существуют ли какие-либо гарантии гражданам, вклад которых превышает 100 тысяч рублей? Есть ли надежда на возврат средств, превышающих названную сумму?
Валерий Зубов: Сначала небольшая подсказка, о которой большинство знает, но, может быть, не все. Если у вас 500 тысяч, то вы просто положите их в 5 банков и у вас будет гарантия на все 500 тысяч.
Как правило, в каждом регионе есть не один, не два, а четыре, пять, шесть достаточно устойчивых банков. Это первая подсказка. У тех же, у кого сумма превышает и эти суммы, то это, как правило, люди, которые уже умеют работать с деньгами. А раз они умеют работать с деньгами, то они в состоянии самостоятельно принять правильное решение, оценить надежность того или иного кредитного учреждения.
Вопрос:И последний вопрос. Что Вы посоветуете делать сейчас рядовому российскому вкладчику?
Валерий Зубов: Доверять российской банковской системе, как никогда устойчивой. А, что касается провокаций, которые нацелены на то, чтобы создать ажиотаж, так это кто-то просто играет свою финансовую игру.Ведь если вкладчик забирает свой вклад, то он проигрывает, но когда кто-то проигрывает, ведь кто-то и выигрывает.
Поэтому спокойно относитесь, с доверием к своему банку. Ничего не случится. А, если что-то случится, мы вовремя среагируем и исправим. Еще раз повторяю. Доверяйте нашей банковской системе. Сегодня она, как никогда, устойчива.
* * *
Вопрос: Александр Владимирович, скажите, как соотносится федеральный Закон "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц признанных банкротами банков, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" с уже действующим Законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"?
Александр Турбанов: Общий закон о страховании вкладов распространяется на банки, которые будут становиться участниками системы страхования, а новый закон касается тех случаев, когда ликвидация банка наступает еще до того, как он стал участником такой системы, то есть это дополнительная гарантия. По существу расширяется круг вкладчиков, на которых распространяется гарантия по страхованию вкладов.
Вопрос: Скажите, какова роль Агентства по страхованию вкладов в контексте нового закона?
Александр Турбанов: Роль Агентства не должна была измениться, но оно, Агентство, выступает организацией, отвечающей за функционирование системы страхования вкладов, то есть оно регистрирует банки-участники этой системы, оно формирует фонд страхования и оно должно обеспечивать быстрые выплаты при наступлении страхового случая.
Вопрос: Что нового федеральный Закон "О выплатах Банка России..." привносит в отношения банков и их вкладчиков?
Александр Турбанов: Принятием этого закона государство подтвердило то, что оно способно оперативно принимать решения в сложнейших ситуациях. Это во-первых.
Во-вторых, государство подтвердило, что защита сбережений населения – одна из приоритетных задач. И это понятно. Действительно, сбережения населения являются источником долгосрочных инвестиций в нашу экономику.
Что касается отношений: банк и вкладчик, то важно подчеркнуть, что при принятии нового закона сейчас вклады граждан во всех банках застрахованы на одинаковую сумму.
Вопрос: Кто будет осуществлять выплаты физическим лицам, являющимся вкладчиками обанкротившихся кредитных учреждений, что такое "уполномоченные банки" и когда они будут определены?
Александр Турбанов: Банкротство банков – это экстремальная ситуация, когда банк оказывался не способным к осуществлению расчетов. И в этой ситуации должна быть система окошек, через которые граждане будут получать свои вклады. Банки-агенты - это и есть такая система окошек. Это банки, которые будут привлекаться на договорной основе Агентством и выплачивать страховое возмещение.
В настоящее время Агентство готовит соответствующее положение. Мы должны будем согласовать это положение с антимонопольным органом. Планируется привлечь в качестве банков-агентов около 150 многофилиальных и крупных региональных банков. Отбор в эту систему банков-агентов начнется где-то ближе к концу года. Система отбора будет достаточно прозрачной, и вкладчики всегда будут знать, в каком банке они должны будут получить свои средства при наступлении страхового случая.
Вопрос:Существует ли ограничение по вкладам или иные типы ограничений при возмещении вкладов?
Александр Турбанов: Да, такие ограничения действительно существуют. Страхование не распространяется на вклады на предъявителя, на средства, переданные банком в доверительное управление, на средства, находящиеся в филиалах российских банков за рубежом, и на средства граждан индивидуальных предпринимателей.
Вопрос: Будет ли доступна для населения информация о банках, вошедших в систему страхования вкладов?
Александр Турбанов: Естественно, как только банк становится участником системы страхования вкладов, Агентство, после его регистрации в таком качестве, тут же информацию распространяет через все средства массовой информации, население об этом узнает. Если банк не проходит систему страхования вкладов, это не значит, что он уходит с рынка, не значит, что он перестает работать, он может продолжать работать, но уже в другой экономической нише с юридическими лицами, и он продолжает отвечать по своим обязательствам по старым вкладам перед населением.
Если банк добровольно принял решение не участвовать в этой системе, то это действительно его добровольное решение. В этом случае он также обязан ответить по всем обязательствам по вкладам и продолжать работать, выполняя другие банковские операции.
Вопрос: Как Вам кажется, хватит ли у Агентства средств на выплату по вкладам в случае массового банкротства банков?
Александр Турбанов: В распоряжение Агентства сейчас уже поступило 2 миллиарда рублей. В течение пяти лет фонд будет сформирован на сумму примерно в 40 миллиардов рублей. Этой суммы достаточно, чтобы справиться с нагрузкой даже при определенном банковском кризисе.
Если же будут массовые банкротства и возникнет дефицит фонда, то закон предусматривает возможность обращения к федеральному бюджету. Так что вкладчикам в пределах застрахованных сумм волноваться не о чем.
Вопрос: Каков размер гарантирования вкладов и как их получить при банкротстве банка?
Александр Турбанов: Сейчас законом гарантируются выплаты до 100 тысяч рублей. Эта скромная на первый взгляд сумма покрывает обязательства банков более, чем перед 85% вкладчиков. Сумма эта в целом соответствует нынешнему уровню экономического развития, и сама система страхования вводится в первую очередь для того, чтобы снять напряжение среди массового вкладчика и обеспечить быстроту выплат. Агентство по страхованию должно будет это сделать.
Вопрос: Гарантируется ли каким-либо образом возврат вкладов, превышающих сумму в 100 тысяч рублей?
Александр Турбанов: Вклады, которые превышают 100 тысяч, будут выплачиваться в рамках конкурсного производства при ликвидации банков.
Вопрос: Расскажите, пожалуйста, поподробнее о порядке выплаты, куда нужно идти лично вкладчику, что ему предпринять?
Александр Турбанов: Как только у банка Центральным банком отзывается лицензия, Агентство получает из банка-банкрота реестр его обязательств перед вкладчиком. Вкладчик уже с этого дня, с момента отзыва лицензии, может обращаться со своим заявлением непосредственно в Агентство либо ждать объявления Агентства, в каком банке он может получить свой вклад. Агентство такое объявление будет давать через средства массовой информации, спустя 14 дней после отзыва лицензии.
Материал предоставлен департаментом внешних и общественных наук связей Банка России
Летать в России станет еще дороже
Креатив Госдумы так и прет: про букмекеров и депутатов
Вот это "Вызов"
