Российские войска ударили по району железнодорожной станции в Харьковской области
Российские войска близки к перерезанию линии снабжения группировки ВСУ на западе ДНР
Обязательное страхование жилья: когда не хочешь, а надо
С тех пор, как в 1998 году обязательное страхование жилья было отменено, попытки реанимировать эту идею предпринимались неоднократно. Но все они были безуспешны. Во многом это было обусловлено негативным опытом введения ОСАГО: население в штыки восприняло "автогражданку" и очередная "обязаловка", наверняка, еще больше обострила бы ситуацию. Однако сейчас, когда ажиотаж вокруг ОСАГО немного поутих, идея введения обязательного страхования жилья вновь завитала в воздухе. По некоторой информации, уже ведется работа над соответствующим законопроектом, и через год-другой в квитанциях на оплату квартиры вполне может появиться дополнительная графа с указанием суммы страхового взноса, а аббревиатура ОСЖ войдет в обиход, наряду с ОСАГО. Но, несмотря на то, что тарифы на обязательное страхование жилья обещают быть в десятки раз ниже тарифов на ОСАГО, для многих жителей они могут оказаться неподъемными.
* * *
Правда, в Минрегионразвития, с некоторых пор ответственном за жилищную политику, информацию о готовящемся законопроекте опровергли, отметив лишь, что идея обязательного страхования квартир, если и обсуждается, то не на уровне министерства.Пресс-секретарь Федерального агентства по строительству и ЖКХ Александр Оленский в интервью Накануне.RU заявил, что какие-то подспудные движения в этом направлении заметны, но какова их природа, он тоже не смог пояснить.
Одним из первых идею восстановить обязательное страхование жилья публично озвучил глава МЧС Сергей Шойгу после того, как в 2002 году в результате сильного наводнения на юге страны погибли люди и десятки тысяч человек остались без крыши над головой. Государству пришлось потратить 13 млрд рублей на ликвидацию последствий стихийного бедствия. По мнению главного спасателя страны, если бы жилье было застраховано, таких затрат бы не было.
Отметим, что Шойгу говорил именно о восстановлении системы ОСЖ, так как обязательное страхование жилья в нашей стране существовало вплоть до 1998 года. Еще в 1981 году президиум Верховного Совета СССР обязал всех собственников жилья страховать жилье в Госстрахе. Страховые взносы, которые входили в стоимость коммунальных услуг, составляли порядка 0,35% от стоимости жилья в сельской местности (по оценкам БТИ) и 0,3% - в городской. Страховая сумма равнялась 40% от стоимости жилья. Взносы были незначительные, да и по жилконторам во времена СССР не нужно было бегать в поисках справедливости: что случись, тебе все за государственный счет, пусть и плохонько, но отремонтируют.
В новой России большинство граждан перестали страховать жилье. В 1998 году Генпрокуратура и вовсе отменила ОСЖ, мотивировав свое решение тем, что вменение в обязанность страховать собственность противоречит нормам Гражданского Кодекса. Руководствуясь, очевидно, этими же соображениями, против введения этого вида страхования в 2002 году выступил Владимир Путин, который заявил, что жилье подлежит добровольному страхованию, и заставить людей его страховать нельзя.
Впрочем, не прошло и года, как эта идея вновь всплыла на поверхность. Госстрой, подстегиваемый приближающимися выборами, за четыре месяца разработал проект федерального закона "Об обязательном страховании жилого фонда в РФ". Этот проект предусматривал обязательное страхование, как частного, так и муниципального жилого фонда - кроме ветхого жилья, подлежащего сносу. Ожидалось, что закон будет принят в 2004 году, однако новоиспеченные депутаты, набив шишки на ОСАГО, отложили его до поры до времени.
Позже в пользу обязательного страхования жилья не раз высказывался глава Федеральной службы страхового надзора при Минфине РФ Илья Ломакин-Румянцев. Из ряда его заявлений стало понятно, что ни государство, ни страховщики не отказались от этой идеи. Ее воплощение - лишь вопрос времени. "Для нашей страны, большая часть территории которой находится в неблагоприятных условиях, этот вид страхования очень важен, однако его имеет смысл вводить через два-три года", - отмечал Илья Ломакин-Румянцев.
Очередная волна разговоров вокруг идеи введения ОСЖ пришлась на начало нынешних депутатских каникул. Пока непонятно, имеют ли эти разговоры под собой реальную почву. Хотя, если учесть, с какой регулярностью высказываются на этот счет чиновники разных уровней, а также то, как быстро, несмотря на многочисленные протесты всех и вся, был разработан и принят закон об ОСАГО, вполне вероятно, что в один прекрасный день нам действительно придется в обязательном порядке застраховать свои квартиры на случай потопа или пожара. Заметим, что все разговоры "как, что и чего" крутятся вокруг Госстроевского проекта. Тем более, что альтернативы ему пока не нашлось.
* * *
Разработчики проекта, разумеется, исходили из благих побуждений. Ни для кого не секрет, что ежегодно тысячи квартир страдают от курения хозяев в постели, прорыва батарей или просто от того, что соседка сверху, открыв кран, размораживала в раковине курицу да заболталась по телефону, не заметив, как вода потекла из раковины на пол, а через гнилые перекрытия к соседям. Зачастую разбирательства в подобной ситуации приобретают характер криминальных разборок, а если квартиры застрахованы, выяснять отношения будут страховые агенты. Вполне цивилизованным способом.
"В госсобственности осталось менее 7% жилья, все остальное - в частной. Это почти 3 млрд квадратных метров, и ответственность за них должен нести собственник. Пока же вся ответственность в случае стихийных бедствий, коммунальных аварий и катастроф ложится на плечи федеральных и местных властей. Но компенсировать ущерб в полном объеме для государства разорительно", - приводят издания слова Сергея Круглика, бывшего в то время первым заместителем председателя Госстроя, ныне являющимся руководителем Федерального агентства по строительству и ЖКХ.
Проект предполагает страхование всех жилых помещений, за исключением аварийных, на случай землетрясений, наводнений, ураганов, аварий сетей теплоснабжения, пожаров. Обязанность страховать жилье вменяется его собственникам или ответственным квартиросъемщикам, если жилье муниципальное. Страховать предлагается также риски при совершении сделок купли-продажи и ответственность по отношению соседям. Правда, непонятно, как быть с Гражданским Кодексом: страхование собственности как таковой по-прежнему противоречит его нормам. Никто ведь не заставляет страховать сам автомобиль от угона или ущерба, страхуется лишь ответственность собственника транспортного средства.
Но даже если забыть на время о расхождениях представленного Госстроем проекта с ГК, можно обнаружить в нем ряд других погрешностей. Согласно документу, обязательное страхование должно входить в структуру жилищно-коммунальных платежей. Определять стоимость годового полиса будут региональные власти (в зависимости от климатических условий, технических характеристик жилого фонда и т.д.), верхняя планка установлена на уровне 2% от стоимости жилья по оценке Бюро технической инвентаризации.
Теперь давайте прикинем. Рыночная цена однокомнатной квартиры в Екатеринбурге составляет порядка 1 млн рублей, в БТИ ее оценят раза в три-четыре дешевле. И все равно сумма получается довольно внушительная: 4-6 тысяч рублей в год. Даже если исходить из минимальной суммы, которая находится на уровне 0,5%, легко предположить, что пенсионерке с доходом в 2 тысячи рублей, отдавать в месяц по 120 рублей на страховку, мягко говоря, невыгодно.
Впрочем, по замыслу Госстраха, государство не отказывается от гарантии того, что общая сумма всех коммунальных платежей, включая страховой взнос, не превысит 22% от совокупного дохода семьи. Те же, у кого этот показатель будет больше, смогут рассчитывать на субсидию. Сколько дыр придется закрывать государственному бюджету, трудно сказать. Но, думается, что больше, чем сейчас, в разы, поэтому говорить о сокращении госрасходов, на что уповали и в Госстрахе, и в МЧС, можно будет с большой натяжкой.
Механизм возмещения ущерба в законопроекте прописан крайне расплывчато. Возмещение ущерба авторы предлагают осуществлять, исходя из восстановительной стоимости жилья за вычетом его износа. Предположительно, это будет рассчитываться таким образом: стоимость ремонта, скажем, 100 тысяч рублей, умножается на коэффициент износа. Это может быть коэффициент 0,6, если речь идет об износе 60%. Тогда сумма возмещения ущерба составит 40 тысяч рублей. Хотя не факт, что коэффициент именно такой: методика его расчета нигде не озвучивалась.
Много в проекте и других недоработок. Непонятно, например, как будут страховать свое имущество те, кто имеет временную регистрацию или несколько квартир. Кроме того, в регионах слишком разные гео - и климатические условия: в Краснодарском и Ставропольском краях люди страдают от наводнений и потопов, в Сибири и на Урале - от лесных пожаров, в Осетии - от оползней и селей. Зачем москвичу страховать свою жилплощадь от наводнения, а питерцу – от лесного пожара?
Как утверждают злые языки, этот проект разрабатывался в интересах страховщиков. В Госстрое даже подсчитали возможный объем рынка: $20 млрд в год (!) - исходя из 2% ставки страховых взносов, что, конечно же, не сравнится с оборотами в сфере добровольного страхования. Да что там! Это в два раза больше, чем совокупные сборы всех страховщиков. Доходы от продажи нефти составляют порядка $70-80 млрд в год.
Сами страховщики считают, что говорить о сверхприбылях в сфере ОСЖ преждевременно. "Обязательное страхование жилья вряд ли будет сильно выгодно компаниям, как и ОСАГО. Тариф должен быть гораздо ниже, чем при добровольном страховании. Иначе система не будет работать. 130 рублей в месяц платить не каждый сможет и захочет", - говорит начальник отдела маркетинга "ЮжУралАско" Александр Ромашов.
И все же опыт получения компаниями сверхдоходов от страхования жилья при минимуме расходов в нашей стране уже имеется.
* * *
Речь идет о Москве. Правда, в случае с Москвой, уместнее было бы говорить о добровольном страховании, хотя эта форма страхования на деле, скорее, является добровольно-принудительной. По-сути, это вывернутый наизнанку вариант той системы страхования жилья, которая существовала в советские времена.
Городская программа страхования жилья действует в столице с 1995 года. Правда, по-настоящему она заработала лишь пару лет назад - после того, как страховые взносы включили в квартирные платежки. Согласно этой программе, весь город поделен между определенными страховыми фирмами. Ежемесячный взнос составляет порядка 60 копеек за каждый кв метр площади. Выплаты по страховым случаям складываются из средств городского бюджета, которые составляют 40% в структуре выплат, 60% оплачивает страховая компания.
Фишка в том, что многие москвичи (как и большинство из нас, кстати) не вчитываются в квитанции, а, не задумываясь, платят сумму, указанную в графе "итого". Причем, механизм заключения договора со страховой компанией совершенно непонятен: договор якобы автоматически вступает в силу после того, как жилец впервые оплатит страховку, что, на неискушенный в юридических тонкостях взгляд, смахивает на мошенничество.
С тем, что никакой добрый дядя не придет и за бесплатно (ну, или почти) не починит вам прорвавшуюся трубу, многие из нас давно уже смирились. Но даже получить компенсацию от страховой компании порой становится невозможным: в кризисных ситуациях при отсутствии формального договора фирма вправе указать клиенту на дверь. Если же повезет, то максимум, сколько можно получить, - это 13,5 тысяч рублей. На эти деньги можно разве что половину одной стены обоями оклеить: и то, смотря, какая стена. При этом страховые компании в каждом районе Москвы получают от клиентов порядка 50 млн рублей. Общая прибыль от этого сравнительно легкого бизнеса - сотни миллионов рублей в год.
"Эта программа стабильно прибыльна, несмотря на то, что 30% от прибыли идет на выплаты, еще 10% - на формирование фонда, - отмечает эксперт ООО "СБ "Финам Страхование" Светлана Королева, - Важно отметить и то, что правильная реализация программы страхования жилья позволяет продвигать другие виды страхования".
Единственная возможность не попасться на удочку страховщиков - внимательно относиться к оплате счетов. А чтобы подобная практика не стала повсеместной, жителям других городов тоже не помешало бы повнимательнее вчитываться в содержание платежек.
Впрочем, если закон об обязательном страховании жилья все же будет принят, правила игры, считают эксперты, станут общими для всех и более прозрачными. Но и страховщики, и представители МЧС согласны с тем, что прежде эти правила необходимо выверить вдоль и поперек, независимо от того, будет ли положен в основу проект, разработанный Госстроем, или какой другой.
"Необходимо продумать систему и использовать накопленный в других сферах страхования опыт. Необходимы максимально гибкие тарифы, чтобы людям с разным достатком это было по карману. В законе должно быть представлено несколько вариантов решения сложных ситуаций, подобной той, когда в Курганской области в результате пожаров без жилья остались десятки семей", - заявил в интервью Накануне.RU старший инспектор МЧС РФ по Курганской области Павел Ушаков.
Остается добавить, что к системе ОСЖ надо подходить еще с большей осторожностью, чем к ОСАГО, потому как автомобиль есть далеко не у каждого, но почти все мы где-нибудь живем...
Летать в России станет еще дороже
Креатив Госдумы так и прет: про букмекеров и депутатов
Вот это "Вызов"
